Что лучше – каско или ОСАГО

При выборе полиса у водителей возникает вопрос, что лучше – каско или ОСАГО. В этом материале расскажем, что представляют собой оба вида страхования, какому из них отдать предпочтение и нужно ли ОСАГО, если есть каско, и наоборот.

Что такое каско и ОСАГО и чем отличаются страховки друг от друга

Каско – это добровольный вид страхования, защищающий авто от угона и повреждений, получаемых в ДТП, при стихийных бедствиях (наводнение, град, сход снега), от действий третьих лиц и проч. Если владелец полиса станет виновником аварии, страховая компания выплатит ему ущерб. Размер выплаты по каско не лимитирован, сумма может быть любой.

ОСАГО – это обязательная страховка. Она страхует ответственность при попадании в ДТП. Если владелец полиса устроит аварию, СК возместит ущерб пострадавшей стороне. Свою машину виновник ДТП будет ремонтировать на собственные средства. И если по каско нет максимального лимита страхового возмещения, то по ОСАГО он составляет 400 тыс. рублей.

Полис каско оформляют по желанию. Штрафа за отсутствие страховки не предусмотрено.

Но иметь каско выгодно владельцам:

• Новых машин с салона, пользующихся спросом у угонщиков таких, как «Тойота Камри», «Хендай Солярис», «Киа Рио», «Тойота Рав 4» и проч. Если произойдет кража, авария или авто повредят, страховая компания выплатит компенсацию владельцу страховки.
• Машин, купленных в кредит. Банки требуют оформления каско, чтобы застраховать авто от угона.
• Дорогих элитных автомобилей, ремонт и запчасти которых стоят дорого.

Каско невыгодно оформлять на машины старше 10 лет. Да и компании отказывают в страховке, так как из-за большого износа ТС возрастают страховые риски, плюс цена полиса может оказаться выше рыночной стоимости автомобиля.

Нужно ли ОСАГО, если есть каско? Да. ОСАГО, в отличие каско, обязательно должен быть у каждого водителя. Инспектора запрашивают автогражданку на дороге и, если полиса нет, выписывают штраф по статье 12.37 КоАП в размере 800 рублей. Если машиной управляют несколько водителей, все они должны быть вписаны в страховку.

Каско не сможет заменить ОСАГО, он может только дополнить его, чтобы покрыть большое количество страховых случаев. 

Как рассчитывается стоимость каско и ОСАГО

Стоимость полиса каско зависит от коэффициентов, устанавливаемых страховой компанией самостоятельно.

При расчете цены СК смотрят на:

• базовый тариф;
• дату начала эксплуатации машины;
• коэффициент франшизы;
• стаж и возраст водителя;
• вероятность угона (учитывается статистика МВД);
• наличие сигнализации (степени защиты);
• другие коэффициенты.

Из-за того, что компании сами устанавливают коэффициенты, цены на каско у разных страховщиков могут значительно отличаться. Например, в компании «Ингосстрах» полис на «Ладу Гранта» седан стоит 14 700 рублей, а в компании «Росгосстрах» – 16 100 рублей.

Порой цена полиса может достигать 5-10% от цены автомобиля. Например, каско на популярный на вторичке «Солярис» 2014 года стоит почти за 32 тыс. рублей при среднем ценнике автомобиля 840 тыс. рублей.

Стоимость обязательной автостраховки высчитывается по коэффициентам, установленным Законом «Об ОСАГО», и тарифам, утвержденным Центральным банком РФ. Страховщики не вправе превышать обозначенные Центробанком тарифы при расчетах стоимости страховки, а это значит, что у разных компаний цены на полис будут отличаться несущественно. Например, ОСАГО на «Мазду СХ-5» 2020 года компания «Альфа Страхование» предлагает за 14 316 рублей, а компания «Росгосстрах» – за 14 746 рублей.

Рассчитать стоимость полиса каско самостоятельно не получится, так как у каждой компании свои условия оформления страховки. Чтобы сверить цены, нужно позвонить в несколько страховых компаний и попросить рассчитать стоимость каско либо зайти на сайты страховщиков и воспользоваться онлайн-калькуляторами.

С ОСАГО все проще. Так как тарифы установлены Центральным Банком, страховщики при расчете цены полиса могут лишь «плавать» их пределах. Чтобы не заморачиваться с подсчетами, проще зайти на сайт-агрегатор «Автокод ОСАГО» и, вбив госномер автомобиля и данные в/у, ПТС и СТС, узнать, сколько будет стоить ОСАГО в разных страховых.

Цены на ОСАГО в разных СК отобразятся в результатах расчета ОСАГО.

При необходимости можно тут же купить полис. После оплаты страховка придет на электронную почту и начнет отображаться в базах ГИБДД и РСА.

Если страховая компания разорится, стоимость полиса ОСАГО водителю компенсирует Российский союз автостраховщиков. В случае с каско такой возможности нет.

Что лучше каско или ОСАГО

Итак, мы сравнили два вида страхования и обобщили информацию в таблице.

Так что лучше – каско или ОСАГО?

На самом деле это некорректный вопрос. Страховки нельзя сравнивать между собой, так как ОСАГО обязателен к оформлению, а каско – нет, он может лишь дополнять автогражданку. Цены на каско высокие, и, если страховой случай не наступит, деньги станут прибылью страховой. Поэтому стоит подумать, стоит ли покупать полис добровольного страхования.

Автор: Ирина Джиоева