На сколько увеличивается стоимость страховки после ДТП

Если вы станете виновником ДТП, ваш полис ОСАГО может подорожать. Это связано с повышением коэффициента бонус-малус (КБМ), который отражает страховую историю. При безаварийной езде он снижается, а при совершении аварии – повышается, что ведет к удорожанию полиса.

В статье разбираемся, как вырастет страховка после ДТП и можно ли избежать увеличения стоимости полиса.

Что влияет на стоимость ОСАГО

Ежегодно Центробанк устанавливает базовый коридор цен на ОСАГО: минимальное и максимальное значение. Страховые компании выбирают свою базовую ставку внутри этого диапазона, а затем умножают ее на семь специальных коэффициентов.

• КП – коэффициент срока страхования. Используется при оформлении краткосрочных договоров, а также для автомобилей, временно находящихся в России, например, иностранных машин или авто с транзитной страховкой.
• КС – коэффициент сезонности. Применяется к транспортным средствам (ТС), которые используются не круглый год, а, например, по сезонам.
• КМ – коэффициент, зависящий от мощности двигателя. Чем мощнее авто, тем выше ставка.
• КО – коэффициент по количеству водителей. Если управлять ТС будут несколько человек, стоимость автострахования увеличится.
• КВС – коэффициент возраста и водительского стажа. Наиболее высок он у новичков и молодых автомобилистов. У опытных автолюбителей ставка ниже.
• КТ – коэффициент региона регистрации. В городах с интенсивным движением, например, в Москве или Петербурге он выше, чем в малонаселенных районах.
• КБМ – коэффициент бонус-малус. Учитывает аварийную историю автомобилиста.

На базовый тариф и большинство коэффициентов при расчете ОСАГО вы повлиять не можете. Зато можете повлиять на КБМ: аккуратная езда, как мы сказали ранее, позволяет снизить стоимость «автогражданки», а ДТП по вине водителя, наоборот, увеличивает ее цену.

Также читайте: Выплаты по ОСАГО при ДТП: список документов, сроки обращения в страховую

Как рассчитывают КБМ

Чтобы рассчитать КБМ, всех автомобилистов делят на специальные классы. Каждое 1 апреля эти категории пересматривают. Страховщики анализируют, сколько аварий по вине водителя произошло с 31 марта предыдущего года. 

– Автомобилисты, которые не становились виновниками ДТП в течение 10 лет и более, могут рассчитывать на минимальный КБМ и максимальную скидку по ОСАГО до 54%, – объясняет заместитель генерального директора СК «Двадцать первый век» Дмитрий Смирнов. – При этом максимальное значение КБМ составляет 3,92, что эквивалентно предельному удорожанию полиса на 292%.

Важно! Значение КБМ не зависит от смены страховой компании, оно постоянно. 

Разобраться с изменениями данной величины можно при помощи таблицы ниже.

Самый высокий бонус-малус – 13. Его получают автомобилисты, которые много лет ездят аккуратно. Их КБМ составляет 0,46, а это значит, что они могут рассчитывать на максимальную скидку 54% при оформлении автострахования.

Также читайте: Что такое пролонгация полиса каско? Как продлить страховку?

Как узнать свой КБМ

С 1 апреля 2025 года узнать актуальное значение своего КБМ можно на сайте НСИС. Для проверки понадобится ввести данные водительского удостоверения и другую необходимую информацию. Более подробно мы рассказывали об этом здесь.

Также узнать бонус-малус можно через сервис «Автокод ОСАГО». Это агрегатор, который собирает предложения от разных страховых компаний и помогает выбрать самый выгодный вариант. Ваш КБМ отобразится до этапа покупки полиса.

Как изменится КБМ без аварий

Допустим, вы только что получили права и оформили свою первую «автогражданку». Вам автоматически присвоят 3 класс со значением 1,17. Если базовая цена страховки 7 000 рублей, с учетом КБМ сумма к оплате составит 8 190 рублей (7 000 × 1,17).

Если прошел год и вы ездили без аварий, при следующем оформлении ОСАГО класс повысят до 4, а КБМ станет равен 1. Теперь вам нужно заплатить 7 000 рублей. Если и следующий год пройдет без происшествий по вашей вине, вы получите 5 класс. Новый полис обойдется уже в 6 370 рублей.

Через 10 лет безаварийной езды можно получить максимальный 13 класс и самый выгодный КБМ – 0,46. При той же базовой стоимости в 7 000 рублей, вы заплатите всего 3 220 рублей. Это почти вдвое меньше, чем при первом оформлении.

Но стоит один раз попасть в транспортное происшествие по своей вине, и класс резко снижается, а КБМ увеличивается.

Также читайте: Срок ремонта по каско: как отремонтировать машину после ДТП?

Как меняется КБМ при ДТП и на сколько увеличивается стоимость ОСАГО

Стоимость страховки меняется только для тех, кто признан виновником аварии. В случае обоюдной ответственности полис подорожает у всех участников, на которых возложена вина.

Что будет со страховкой после ДТП по моей вине

Если вы стали виновником дорожно-транспортного происшествия, ваш страховой класс понижается, а КБМ растет. Значит, в следующем году «автогражданка» подорожает. Однако сумма компенсации, количество пострадавших и тяжесть аварии значения не имеют – важен сам факт вины.

Пример расчета коэффициента после ДТП. У Дмитрия был КБМ 0,91. 

За год он попал в две аварии:

• повредил крыло соседней машины, когда выезжал из двора;
• наехал на чужое авто на светофоре.

В результате его класс снизится до 1, а КБМ вырастет до 2,25. Если базовая ставка не изменится, стоимость нового полиса составит от 7 300 до 33 400 рублей в зависимости от страховой компании.

Если оба водителя виноваты в аварии

Когда ответственность за ДТП делится между несколькими участниками, бонус-малус повышается у каждого виновного. 

Новое значение коэффициента будет зависеть от того:

• каким был класс на момент дорожно-транспортного происшествия;
• сколько аварий было за предыдущий период.

Пример. У Анны был страховой класс 9 и КБМ 0,68, у Ивана – класс 11 со значением 0,57. Их вина в дорожно-транспортном происшествии обоюдная. Однако у Анны не было других аварий за год, поэтому после пересмотра ее класс снизился до 5, а КБМ увеличился до 0,91. У Ивана класс упал до 6, КБМ вырос до 0,83. Спустя несколько месяцев Иван стал виновником еще одной аварии. В результате его класс снизился до 3, а КБМ повысился до 1,17.

Если я виноват, но у меня нет ОСАГО

Вам придется уплатить штрафы ГИБДД за езду без страховки. Также вы будете обязаны компенсировать весь ущерб пострадавшим из своего кармана.

Если вы оформите ОСАГО на следующий день после дорожно-транспортного происшествия, КБМ не изменится, ведь страховая не выплачивала компенсацию.

Если у пострадавшего нет страховки

Страховая виновника все равно выплатит компенсацию. «Автогражданка» защищает не водителя, а его ответственность перед другими. Как только страховая выплатит ущерб, информация об этом попадет в базу НСИС, и КБМ виновного будет увеличен.

Что будет с полисом пострадавшего

Если вы не виноваты в аварии, ваш КБМ не изменится. Это ДТП не повлияет на цену страховки.

Также читайте: Каско от угона и тотала: как оформить страховку от полной гибели авто

Как долго будет действовать повышающий коэффициент

Целый год с момента оформления страховки. При условии, что вы не будете виновником автокатастрофы.

Можно ли избежать увеличения цены полиса ОСАГО после ДТП

Если вина автомобилиста установлена, избежать повышения стоимости ОСАГО практически невозможно. Единственный вариант – постараться в будущем не попадать в автокатастрофы. 

– Восстановление КБМ может занять несколько лет безаварийной езды. Однако, если с вами уже произошла подобная ситуация, можно попробовать сэкономить на полисе ОСАГО другим способом. Например, не оформлять полис с «открытым» списком водителей. В этом варианте нет скидки на безаварийность для каждого из водителей, и вы не сможете на перспективу снизить КБМ, даже при аккуратной езде. В данном случае можно воспользоваться полисом с конкретным списком водителей. Это поможет сберечь средства и отсутствие перерывов в страховании, – пояснил заместитель генерального директора СК «Двадцать первый век» Дмитрий Смирнов.

Важно! Если в полис вписано несколько автомобилистов, для расчета цены ОСАГО будет идти КБМ того водителя, у которого он больше.

Также читайте: В каком году появилось ОСАГО в России

Часто задаваемые вопросы

Как увеличивается страховка после ДТП?

После автокатастрофы стоимость страховки вырастет для виновного. У него снизится страховой класс и увеличится КБМ. Повышенный коэффициент сохраняется на год, после чего может быть пересмотрен при условии безаварийной езды.

Для потерпевшего цена на ОСАГО не изменится. Такая авария не влияет на КБМ. Однако если позже он сам станет виновником автокатастрофы, это повлияет на коэффициент – он вырастет.

Как снижается КБМ после ДТП?

В случае ДТП по вине автомобилиста коэффициент бонус-малус увеличивается, а не уменьшается. Например, если у водителя был 3 класс, после одной аварии с установленной виновностью класс снизится до 1, а КБМ поднимется до 2,25.

Что делать, если страховая неправильно посчитала КБМ?

Если в полисе нашли ошибку в персональных данных, нужно обратиться в страховую компанию. Она внесет необходимые исправления.

Автор: Ольга Паршакова