Каско от угона и тотала: как оформить страховку от полной гибели авто

Полное каско стоит дорого, поэтому многие водители предпочитают оформлять страховку только для защиты от конкретных случаев, например, от угона и полной гибели авто (тотала). В статье разберем, что значит каско тотал и угон, сколько стоит такая страховка и как рассчитывается выплата.

Какие бывают типы покрытий по каско

Каско – это добровольная страховка, которая защищает авто от различных рисков. 

Можно выбрать один из четырех видов покрытия:

• Каско угон. Страховая выплатит компенсацию при угоне или хищении машины.
• Каско тотал. Страховка покроет повреждения от ДТП, стихийных бедствий, пожара и других происшествий, в случае которых авто практически не подлежит восстановлению.
• Каско тотал и угон. Полис покрывает угон и полную гибель ТС.
• Полное каско. Включает все риски: угон, ущерб и полную гибель авто (тотал).

Чем шире покрытие, тем надежнее защита, но в этом случае стоимость каско будет выше. Выбор зависит от бюджета и уровня рисков, которые готов взять на себя владелец авто.

Также читайте: Что такое страховка без выплат и почему не стоит ее покупать

Что такое каско от угона и тотала

Выше мы разобрали, какие бывают типы каско, включая каско угон и тотал. Теперь рассмотрим, как эти понятия трактуются с юридической точки зрения.

Согласно ст. 166 УК РФ, угон – это неправомерное завладение транспортным средством без цели хищения. Угонщик мог взять машину просто для того, чтобы покататься, поэтому есть шанс, что авто в скором времени найдут.

Если же преступление совершено с целью получения выгоды, которая причиняет ущерб собственнику, это уже считается хищением. При хищении авто сбывают: продают, разбирают на запчасти и прочее.

Тотал – это полная гибель машины, когда ее восстановление нецелесообразно. В страховании тотал по каско наступает, если ремонт обходится дороже 65% от рыночной стоимости машины (процент может варьироваться в разных компаниях).

Оформляя каско угон и тотал, можно рассчитывать на выплату как при угоне, так и при полном уничтожении машины.

Также читайте: Неустойка по ОСАГО: размеры, лимиты, правила расчета

Условия страхования автомобиля каско от угона и тотала

Оформить полис каско угон и тотал можно при соответствии нескольким условиям:

• Возраст водителя должен быть 25 лет, а стаж вождения – от 5 лет.
• Во многих случаях страховщики требуют установить дополнительные противоугонные системы. Иногда такие системы нужно не только покупать, но и регулярно оплачивать абонемент за использование. Это, в свою очередь, повышает затраты на страховку.

Чтобы снизить стоимость полиса, можно выбрать каско с франшизой или оформить мини-каско с минимальным покрытием.

Также читайте: Кто такой страхователь? Объясняем простым языком

Стоимость каско от угона и полной гибели

Цена каско зависит от стоимости ТС и условий страховой компании. В среднем тариф составляет 3-5% от рыночной цены машины, но у некоторых страховщиков он может быть ниже.

На цену каско тотал и угон влияет:

• марка, модель и год выпуска машины;
• возраст автомобилиста и его стаж вождения;
• регион эксплуатации;
• наличие сигнализации;
• место хранения ТС (гараж, платная стоянка и проч.).

Рассчитать примерную стоимость полиса можно через наш калькулятор каско.

Также читайте: Как вернуть страховку по автокредиту после досрочного погашения

Что делать при страховом случае тотал или угон

Если автомобиль пропал или получил сильный ущерб, необходимо действовать быстро, чтобы получить страховую выплату.

При полной гибели (тотале) вам нужно:

• Обратиться в соответствующую службу: при ДТП – в ГИБДД, при пожаре – в пожарную охрану, при повреждении из-за природных катастроф – в Управление по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды.
• Получить официальный документ, который подтвердит ущерб и укажет его причины.
• Подать заявление в страховую в установленные сроки: не позднее 10 рабочих дней с момента происшествия.

Затем страховая компания оценит остаточную стоимость машины, учтет износ и рассчитает компенсацию.

При угоне необходимо:

• сообщить в полицию о произошедшем;
• получить документ, который заверили правоохранительные органы;
• подать заявление в страховую вместе с заверенным документом и полисом каско.

Если вы оформили каско только от угона, страховая компания выплатит компенсацию сразу после подтверждения пропажи авто. Однако при этом владелец обязан передать страховщику права на машину. Это позволит компании вернуть убытки, если ТС будет найдено.

Также читайте: Сколько стоит вписать водителя в страховку и как это сделать

Выплата по каско при тотале или угоне

Если авто признано угнанным или не подлежащим восстановлению, страховая выплатит компенсацию, сумма которой не может превышать ту, что указана в договоре. 

Однако на руки вы получите меньше, так как из выплаты вычтут:

• стоимость годных остатков, если вы решите оставить их себе;
• франшизу, если она предусмотрена договором;
• износ автомобиля.

Чтобы получить компенсацию без учета износа, рассмотрите каско с опцией GAP-страхования. Такой договор фиксирует стоимость ТС на момент покупки полиса и исключает амортизационные вычеты. 

Также на сумму выплаты влияет франшиза: если выбрать полис без нее, компенсация будет выше. Еще один способ получить больше – отказаться от годных остатков в пользу страховой компании. В этом случае страховщик выплатит полную сумму за вычетом франшизы (если она была).

Принцип расчета выплаты после конструктивной гибели автомобиля по каско проще понять на примере. Допустим, авто застраховано на 2 млн рублей, в договоре также прописана франшиза 50 тыс. рублей. После ДТП машину признали тотальной, годные остатки оценили в 400 тыс. рублей. Износ за год составил 10% (200 тыс. рублей).

Владелец может получить:

• 1 350 000 рублей, если оставит остатки себе;
• 1 750 000 рублей, если откажется от остатков;
• 1 950 000 рублей, если был оформлен GAP-страховка.

Перед оформлением каско изучите условия страхования, чтобы выбрать оптимальную программу.

Также читайте: Срок ремонта по каско: как отремонтировать машину после ДТП?

Что делать, если вы не согласны с решением страховой компании по тоталу

Бывает, что страховая признает авто не подлежащим ремонту, но владелец с этим не согласен. Например, стоимость восстановления кажется завышенной, или, наоборот, ущерб недооценили. 

В таком случае можно оспорить решение:

• Провести независимую экспертизу. Услуга платная, но, если по ее итогам выяснится, что машину можно отремонтировать или что стоимость годных остатков (ГОТС) занижена, это станет основанием для пересмотра выплаты.
• Подать претензию в страховую. Если экспертиза покажет, что ущерб оценен неверно, следует направить страховщику официальную претензию с требованием пересчитать сумму.
• Обратиться в суд. Если страховая отказывается пересматривать решение, остается вариант подать иск. При наличии независимой экспертизы суд чаще всего встает на сторону автовладельца.

Чтобы избежать подобных споров, важно заранее выбрать лучшую страховую компанию.

Автор: Ольга Паршакова