Содержание
Страховая компания виновника ДТП возмещает ущерб, причиненный автомобилю пострадавшей стороны. Однако выплаченных средств не во всех случаях хватает на ремонт авто. Выясняем, что делать, если страховая насчитала мало денег за ДТП по ОСАГО в 2025 году, и почему выделенной суммы может оказаться недостаточно.
Как рассчитывают выплату по ОСАГО
Максимальная сумма, которую может получить потерпевший в ДТП по полису автогражданской ответственности, составляет 400 тыс. рублей. Если ущерб причинен здоровью, компенсация в этом случае увеличивается до 500 тыс. рублей.
При расчете размера ущерба пользуются Единой методикой расчетов (ЕМР) положения Центробанка.
Компенсация рассчитывается по формуле: СВР = ЦРР+ЦМ+ЦЗЧ, где:
- СВР – стоимость восстановительных работ;
- РР – расходы на ремонт;
- РМ – расходы на покупку материала;
- РЗЧ – расходы на покупку запчастей.
Рассчитанная сумма должна полностью покрыть затраты на ремонт авто, закупку необходимых деталей и расходных материалов. Чтобы установить точный ее размер, страховщик проводит экспертизу.
Выплаты по ОСАГО при ДТП осуществляются деньгами или в виде ремонта. Если страхователь выберет денежную компенсацию, специалисты учтут степень износа машины и деталей, которые нужно поменять. Если автовладелец выберет ремонт, авто восстановят в СТО за счет страховой новыми (но необязательно оригинальными) запчастями.
Цены на детали высчитываются в соответствии со справочником стоимости запчастей на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА). Согласно п. 19 ст. 12 ФЗ «Об ОСАГО», страховщики не вправе компенсировать менее 50% от стоимости деталей, даже если их реальный износ больше.
Также читайте: Как рассчитать и взыскать неустойку по каско
Почему страховая занижает выплаты
Если страховая мало насчитала по ОСАГО, причина может быть следующей:
- Стоимость запчастей посчитали по неактуальным ценам. Справочник РСА обновляют раз в полгода, и не всегда обновления поспевают за быстрорастущими ценами на рынке.
- Страховщики учли погрешность в расчетах эксперта. Согласно п. 3.5 Положения Центробанка, страховые могут вычесть из возмещения 10%, списав это на погрешность.
- Эксперт не учел скрытые дефекты при оценке ущерба. Эксперт не разбирает машину и учитывает только видимые повреждения. Скрытые поломки обнаруживаются после разбора авто.
- При расчете учли износ деталей. Это допускает п. 3.4 Положения Центробанка. Если специалисты ремонтировали машину новыми деталями, компенсации может не хватить.
- Стоимость ремонтных работ превысила лимит выплат. В случае серьезной аварии, дорогостоящего ремонта и запчастей, страховая оплатит меньше стоимости ремонтных работ, даже если ущерб был посчитан правильно.
- Стоимость нормо-часа, деталей и расходных материалов не соответствует заложенной. Ущерб высчитывают в соответствии с официальными документами. Частные мастерские и продавцы запчастей не обязаны следовать этим документам, поэтому размер возмещения оказывается меньше стоимости ремонта.
Далее мы разберем, что делать, если не устраивает выплата по ОСАГО.
Также читайте: Кто такой страхователь? Объясняем простым языком
Что делать, если страховая насчитала мало денег за ДТП по ОСАГО
Написать заявление в страховую компанию
Первое, что нужно делать, если не согласен с выплатой, – подать заявление страховой на перерасчет размера компенсации. Специалисты должны повторно осмотреть машину и провести независимую экспертизу. На это отводится 5 рабочих дней с момента подачи заявления, если договор не оговаривает другие сроки (п. 11 ст. 12 ФЗ «Об ОСАГО»).
По завершении осмотра и экспертизы потерпевшему выдадут заключение, в котором также будет указан размер возмещения. Если автовладелец не согласен с новой суммой выплаты, он может переходить к следующему этапу.
Также читайте: Что такое КБМ в страховке и какой КБМ лучше
Провести повторную экспертизу
Чтобы оспорить размер возмещения, страхователю следует заказать независимую экспертизу. За три дня до проверки нужно предупредить автостраховщика о дате, времени и месте ее проведения. Со стороны компании на процедуре может находиться ее представитель.
Если независимая экспертиза подтвердит занижение компенсации, то в этом случае собственнику заплатят недостающую сумму за ремонт и возместят расходы на проведение экспертизы.
Также читайте: Какой штраф за езду без страховки
Направить досудебную претензию
Если автостраховщик не согласен с суммой выплаты по ОСАГО, назначенной по итогам независимой экспертизы, собственнику битого авто нужно подать досудебную претензию.
К ней прилагается пакет документов, в который входит:
- заключение независимого эксперта;
- общегражданский паспорт;
- полис ОСАГО;
- извещение об аварии;
- ПТС и СТС на авто.
Претензию лучше принести лично. Если у водителя нет возможности прийти в офис, в таком случае разрешается направить документы через e-mail или заказным письмом по почте с уведомлением о вручении.
Страховая фирма должна рассмотреть обращение в течение 30 рабочих дней и дать мотивированный ответ.
Также читайте: Как заполнить европротокол: правила заполнения европротокола
Как составить претензию к страховой
Досудебная претензия – это официальный документ, составляемый по общим правилам.
В шапке указывается:
- наименование и адрес страховой фирмы;
- данные страхователя: ФИО, место регистрации, номер телефона.
Далее идет название документа, а в общей части излагаются:
- обстоятельства ДТП;
- компенсация, назначенная автостраховщиком;
- сумма, определенная независимым экспертом;
- требование к страховщику;
- реквизиты банка, на которые страховая должна перечислить денежные средства.
Ниже вы можете скачать образец претензии о выплате страхового возмещения.
Скачать образец претензии о выплате страхового возмещения
Если претензия будет вручаться страховщику лично, нужно подготовить два экземпляра.
Также читайте: Сколько стоит страховка на машину
Обратиться к финансовому уполномоченному
Если страховщик откажется доначислить выплату, можно обратиться к финансовому уполномоченному. Специалист занимается досудебным урегулированием споров физлиц и компаний.
Написать уполномоченному можно онлайн. Обращение он рассмотрит в течение 15-25 рабочих дней. Если специалист встанет на сторону автовладельца, страховщик обязан будет с ним согласиться. Если же финансовый уполномоченный вынесет решение не в пользу водителя, в течение 30 дней с момента вступления документа в силу можно обращаться в суд.
Также читайте: Как восстановить КБМ в базе РСА
Обратиться в суд
Если оспорить выплату по досудебной претензии не удалось, можно обращаться в суд. К судебному иску следует приложить все предыдущие обращения к автостраховщику, его ответы, а также заключения экспертов.
Если суд признает правоту потерпевшего, то, помимо компенсации, страховая возместит затраты на адвоката и независимую экспертизу, заплатит пени за просрочку возмещения и судебные издержки. Также компанию оштрафуют на 50% от разницы между выплатой, назначенной судом, и суммой, назначенной за то, что она добровольно не исполнила законные требования страхователя (п. 3 ст. 16.1 ФЗ «Об ОСАГО»).
Также читайте: Как поможет страховка каско от бесполисных водителей: что это такое
Часто задаваемые вопросы
Как взыскать со страховой компании ущерб по ДТП, если не доплатили?
Как только поступили документы с размером компенсации, которой недостаточно на ремонт автомобиля, нужно написать в страховую заявление на перерасчет компенсации. Если фирма ответит отказом, нужно провести независимую экспертизу и подать досудебную претензию. Если же ответа не последует, в таком случае можно обращаться в суд.
Можно ли сразу обратиться в суд, если не согласен с выплатой по ОСАГО?
Нет, сразу подавать иск не рекомендуется – нужно попробовать урегулировать разногласия в досудебном порядке. Если не получится, тогда можно обращаться в суд. К заявлению следует приложить все обращения к автостраховщику и его ответы. Иски до 50 тыс. рублей рассматривает мировой судья, а на большую сумму – районный.
Автор: Ирина Джиоева
