Как вернуть страховку по автокредиту после досрочного погашения

Несмотря на то, что закон не требует покупать каско тем, кто хочет оформить кредит, банки все равно навязывают страховку, а при отказе грозят поменять условия или не выдать займ. Понимая, что риски, предусмотренные полисом, маловероятны, автовладелец начинает задаваться вопросом, можно ли отказаться от каско после оформления автокредита. Ищем ответ в материале.

Можно ли вернуть каско по автокредиту

Да, водитель может досрочно расторгнуть договор каско и вернуть денежные средства за страховую премию. Это допустимо в течение тридцати дней после оформления автокредита. Данное правило называется «периодом охлаждения». Страховщик должен аннулировать договор без штрафных санкций или начисления дополнительных сборов за досрочный отказ от каско в период охлаждения. Это требование утверждено Банком России, и его несоблюдение чревато последствиями для страховщиков. Поэтому компании строго следуют закону, и у граждан обычно не возникает проблем с возвращением денежных средств.

Возврат каско при досрочном погашении автокредита тоже возможен. Однако это может сказаться на условиях автокредитования со стороны банковской организации.

Если банк указывает в договоре обязательное оформление автостраховки, отказ от нее вызовет неприятности, например:

• Банк может минимизировать свои риски, увеличив процентную ставку. Это, в свою очередь, сведет на нет экономию на страховке.
• Банк пересмотрит одобренную сумму и срок автокредитования. Скорее всего, они могут уменьшиться.
• Кредитная организация может потребовать дополнительный залог, повысить сумму первоначального взноса или использовать иные методы для снижения своих рисков.
• Банк может потребовать досрочно закрыть кредит, если каско не оформлено и это не оговорено в договоре.

Идеальный способ отказаться от автостраховки – не соглашаться с условиями банка еще до подписания договора. Другой вариант – изначально выбрать банковскую организацию, которая согласна предоставить кредит без требования оформить дополнительное автострахование.

Также читайте: Как купить б/у авто в кредит в салоне

В каких случаях можно вернуть каско

Расторгнуть договор каско и вернуть часть уплаченной суммы возможно в следующих случаях:

• нарушение условий договора со стороны страховщика;
• продажа автомобиля;
• полное закрытие кредита;
• смерть владельца авто;
• передача машины новому собственнику.

Чаще всего страховщики возвращают часть уплаченной суммы за оставшийся срок действия полиса.

Также читайте: Как обманывают автовладельцев при получении кредита под залог автомобиля

Когда расторжение полиса и возврат денег невозможны

Отказаться от полиса и вернуть деньги удается не всегда. Во многом это зависит от условий, установленных страховщиком.

Однако существуют случаи, когда досрочное расторжение договора каско и возврат средств невозможны:

• Если в правилах автострахования не указаны условия возврата полиса и получения части страховой премии.
• Если страховщик уже выплатил ущерб или направил машину на ремонтные работы.
• Если автострахование не связано с кредитом и банковские условия не меняются независимо от наличия полиса (ставка по автокредитованию сохраняется).
• Если возврат противоречит правилам автострахования, прописанным в договоре.

Лучше заранее узнать об условиях банка и страховщика, чтобы избежать отказа в возврате средств.

Также читайте: Как купить б/у автомобиль в кредит

Как расторгнуть договор каско и вернуть деньги

Процедура расторжения договора в «период охлаждения» несложная, но обращаться следует не в банк, а в страховую компанию.

Первым делом следует подготовить пакет документов и подать заявление в офис страховщика.

Его можно составить в свободной форме, но обязательно:

• Указывается, кому и от кого подается документ.
• Прописывается просьба досрочно расторгнуть договор и вернуть деньги за неиспользованный период.
• Указываются реквизиты для перечисления денег.
• Перечисляются документы, прилагаемые к заявлению.
• Ставится подпись с расшифровкой.
• Указывается дата.

Заявление подается в двух экземплярах: на одном из них сотрудник страховой ставит отметку о получении. Рассмотреть заявку и дать ответ компания должна в течение десяти рабочих дней. Как правило, деньги в таких случаях возвращаются сразу.

Чтобы оформить возвращение средств после полного погашения задолженности, необходимо в течение недели с даты последнего внесения платежа обратиться к страховщику или в банковскую организацию и передать заявление, в котором указаны личные данные, номер страхового и кредитного договора, реквизиты банковской карты.

Также читайте: Как обманывают в автосалонах: 5 схем обмана покупателей подержанных машин

Какая сумма вернется по каско при досрочном погашении автокредита

Сумма, которая будет возвращена страхователю, зависит от того, истек ли «период охлаждения». Если возврат каско осуществляется в течение 14 дней при автокредите, страховщик вернет полную сумму. Если автостраховка учитывается кредитным договором, можно вернуть деньги за неиспользованные дни полиса. При расчете выплаты страховая компания может вычесть расходы на ведение дела (РВД).

Пример расчета возврата денежных средств

Допустим, полис был оформлен на 365 дней. Стоимость страховки составила 30 тыс. рублей. Водитель расторгает договор после 120 дней с момента покупки. Формула для расчета возврата выглядит так: стоимость страховки / 365 х оставшийся срок в днях – РВД (расходы на ведение дела). Предположим, что РВД равен 10% от стоимости полиса, в нашем случае это 3 000 рублей. Считаем сумму возврата: 30 000 / 365 х (365 – 120) – 3 000 = 16 726 рублей.

Также читайте: Можно ли купить машину на материнский капитал и стоит ли это делать

Документы для расторжения договора по полису каско

Чтобы расторгнуть договор автострахования, следует предъявить определенный пакет документов. Список лучше посмотреть в договоре и условиях страхования, так как требования могут отличаться.

Если список не указан, обычно требуется:

• Заявление об отказе от полиса каско. Это главный документ, который выражает намерение расторгнуть договор.
• Полис или договор страхования, который имеется на руках у собственника автомобиля.
• Документы, подтверждающие приобретение страховки. Без подтверждения оплаты страхователю могут отказать в возврате части страховой премии, что обычно и является основной причиной расторжения.
• Копия паспорта собственника авто. Может потребоваться для идентификации автолюбителя.
• Документы о досрочном погашении автокредита (если это применимо). Обычно это справка о полном погашении кредита, необходимая в случае досрочного завершения кредитного обязательства.

Подготовьте все эти документы заранее, чтобы процесс расторжения прошел максимально быстро и без задержек.

Также читайте: Что такое страховка без выплат и почему не стоит ее покупать

Что делать, если страховая отказывает в расторжении каско и возврате денег

Если все условия соблюдены – при оформлении автокредита вы приобрели добровольную страховку и с даты подписания договора прошло не более 14 дней – страховая компания обязана вернуть деньги.

В случае отказа рекомендуется оперативно обратиться в ЦБ РФ по одному из следующих каналов:

• Интернет-приемная на сайте Центробанка.
• Горячая линия: 8-800-250-40-72.

Но на практике, как мы сказали ранее, страховщики без проблем возвращают деньги за добровольные страховки, купленные при автокредите или иных обстоятельствах. Не в их интересах нарушать закон.

Также читайте: Страховка «Зеленая карта»: что это, для чего нужна, сколько стоит, как оформить

Последствия досрочного расторжения договора каско

Досрочное расторжение каско может повлечь за собой последствия, например, потерю части уплаченной суммы и усложнение взаимоотношений с банком. Также это может навредить кредитной истории.

При расторжении договора и возвращении средств важно учитывать все условия договора и последствия отказа.

• Потеря денег. Вернуть полную сумму получится лишь в «период охлаждения». В остальных случаях доступен возврат части потраченных средств.
• Ухудшение условий кредитования. Тут все зависит от политики банка, но, например, возможно увеличение процентной ставки по кредиту.
• Покрытие рисков авто. При наступлении страхового случая возмещение будет доступно только в рамках ОСАГО.

Перед принятием решения о досрочном расторжении договора нужно хорошо подумать.

Также читайте: Утрата товарной стоимости автомобиля по ОСАГО: что такое УТС?

Обязательно ли оформлять каско при автокредите на второй год

Автовладельцы считают, что полис обязателен лишь в первый год автокредитования, а после его можно не покупать, потому что банк это не обнаружит. Но это заблуждение. Банки требуют продление каско на кредитный автомобиль каждый год, пока автомобиль является залогом.

Если автовладелец не выполняет обязательства, ему назначают пени в размере 0,6% в день от суммы текущей ссудной задолженности по основному долгу.

Полис не подлежит продлению после полного погашения долга. После выплаты допускается расторжение договора страхования, так как обязательства перед банковской организацией исполнены, но смысла в этом нет: все денежные средства за страховку компания не вернет.

Также читайте: Что такое полис ДСАГО: сколько стоит, кому необходим

Как продлить каско на кредитную машину

Продлить страховку можно через офис страховщика, банк, в котором оформлен автокредит, или через «Автокод». Онлайн-калькулятор каско рассчитает примерную стоимость страховки в разных компаниях и покажет все предложения. Можно выбрать самый выгодный вариант и подать заявку на продление. После обработки заявки с собственником авто свяжется представитель компании и подробно сориентирует по цене и условиям.

Что будет, если во время возврата каско наступит страховой случай

Если во время возврата наступит страховой случай, процедуру приостановят до тех пор, пока компания не завершит рассмотрение дела и выплату компенсации.

Также читайте: Сколько стоит вписать водителя в страховку и как это сделать

Часто задаваемые вопросы

Как отказаться от каско на второй год при автокредите?

Если машина числится в залоге, отказаться от продления нельзя. Можно ли не продлевать каско при автокредите на второй год? Да, если закрыть кредит раньше и полностью освободиться от задолженности перед банком. Отказ от продления принесет неприятности – плохую кредитную историю, судебные разбирательства.

Можно ли вернуть каско по автокредиту в течение 14 дней?

Да, в первые две недели можно вернуть страховку без штрафных санкций. Отмена производится в рамках «периода охлаждения». Условия и порядок возврата зависят от договора.

В рамках какого времени страховая вернет деньги за каско?

Срок должен быть прописан в договоре. Если он не указан, согласно ч. 2 ст. 314 ГК РФ, страховщик обязан вернуть средства в течение семи дней после подачи заявления.

Автор: Юрий Кондрашов