Что такое франшиза в страховании каско

Каско – дорогостоящая страховка, но с франшизой ее можно купить дешевле. В этой статье простыми словами расскажем, что это такое, как работает опция в страховании автомобиля по каско и кому она подходит.

Что такое франшиза в страховании каско

Определение этого понятия дано в ФЗ №234 от 23 июля 2013 года. Франшиза в полисе каско – это сумма, которую страховая компания не возмещает водителю при наступлении страхового случая (повреждении или угоне авто). При оформлении такой страховки автовладелец разделяет финансовую ответственность со страховщиком, то есть оплачивает ремонт из собственных средств. При наступлении страхового случая компания оценивает нанесенный машине ущерб, а затем вычитает из этой суммы франшизу.

– Предположим, что автомобиль попал в ДТП, и стоимость ремонта составляет 220 тыс. рублей, – объясняет на примере директор по развитию бизнеса Exodrive Юрий Иванов. – В случае наличия франшизы в размере 50 тыс. рублей страховая компания компенсирует автовладельцу только 170 тыс. рублей, а оставшиеся 50 тыс. рублей автовладельцу придется заплатить из своего кармана.

Сумму, которую выплачивает собственник автомобиля, прописывают в страховом соглашении – конкретной цифрой или процентом от суммы.

– Полис с франшизой позволяет снизить стоимость страхования, но при этом часть расходов в случае ущерба несет сам автовладелец, – говорит пояснил вице-президент страховой компании «Ренессанс страхование» Сергей Демидов. – Например, безусловная франшиза предполагает, что ее размер всегда вычитается из стоимости ремонта. Существуют и другие виды такие, как франшиза виновника, при которой сумма вычитается, только если клиент виноват в ДТП, или условная, когда сумма вычитается, если ущерб меньше размера франшизы.

Несмотря на более низкую стоимость, полис точно так же защищает от убытков при серьезных ДТП, угоне, тотальном ущербе и других ситуациях.

Также читайте: Что такое страховка без выплат и почему не стоит ее покупать

Разновидности франшизы в автостраховании каско

Франшиза по каско может быть условной и безусловной.

Условная

Это условие договора, при котором страховая компания:

• не выплачивает ущерб, если он меньше по размеру невозмещаемой суммы;
• компенсирует ущерб полностью, если он превышает размер некомпенсируемой суммы.

Например, франшиза составляет 30 тыс. рублей. Машине причинили ущерб на 15 тыс. рублей. Возмещать ущерб страховая не будет. Если убытки составят 35 тыс. рублей, страховщик полностью компенсирует ущерб.

Безусловная

Обозначает разницу между размером ущерба и франшизы, которую вычитает страховщик из возмещения.

Другие виды франшизы по каско

Помимо условной и безусловной, существуют и другие разновидности опций, предлагаемых страховщиками.

Временная 

Такая опция означает, что полис действует только в определенный период времени, например, на время путешествия.

Динамическая

Это разновидность опции, при которой условия применения и размер возмещаемой суммы зависят от количества обращений. Водитель может обозначить в договоре, с какого по счету страхового случая будет вычитаться невозмещаемая сумма – с первого или со второго. Например, при первом ДТП опция не применяется или будет минимальной, а со второго – применяется или возрастает. Это станет стимулом быть осторожнее на дороге.

Льготная 

Каско подразумевает условие в договоре, при котором невозмещаемая сумма не применяется, даже если она оговорена. Например, автовладелец может указать в соглашении, что страховщик полностью компенсирует ущерб в случае угона или отсутствии вины в ДТП.

Высокая

Это невозмещаемая сумма в крупном размере. По условиям договора, убытки водителю возмещаются целиком, но часть средств возвращается страховой компании. Такую опцию еще называют регрессной.

Также читайте: Замена лобового стекла по каско. В какие сроки проводится ремонт автомобиля?

Каско с франшизой и без – в чем разница?

Каско без франшизы – это стандартный полис добровольного автострахования. При наступлении страховых рисков, обозначенных договором, компания выплачивает ущерб в полном размере.

Какая разница в страховании автомобиля по каско с франшизой и без, «Автокоду» пояснил судебный юрист, управляющий партнер юридической компании «Интеллектуальная защита» Юрий Митин.

– Основные различия заключаются в следующем. Во-первых, в стоимости. Каско с франшизой, как правило, дешевле, так как часть рисков покрывает сам владелец автомобиля. И второе – условия возмещения. При обычном каско страховая компания возмещает ущерб полностью, а при каско с франшизой страховщик не выплачивает сумму, которую должен будет покрыть владелец.

По оценке эксперта Юрия Иванова, для автомобиля со страховой стоимостью 1,5 млн рублей франшиза в размере 30 тыс. рублей может снизить стоимость полиса на 30-35% по сравнению со стандартным полисом каско. Рассчитать примерную стоимость каско можно через наш калькулятор каско.

Также читайте: Утрата товарной стоимости автомобиля по ОСАГО: что такое УТС?

Плюсы и минусы франшизы каско

Данная опция имеет свои достоинства и недостатки.

Плюсы:

• Водитель может сэкономить на покупке полиса.
• Есть стимул не попадать в ДТП.
• Не нужно обращаться к страховщику за устранением мелких царапин, которые можно устранить самостоятельно.

Минусы:

• Если водитель захочет оформить кредит на покупку авто, страховщик может отказать в опции.
• Если автомобилист часто становится виновником ДТП, он может оказаться в убытке.

То есть полис с такой опцией подходит не всем.

Также читайте: Сколько стоит вписать водителя в страховку и как это сделать

Максимальная франшиза по каско

Установленного лимита нет. Водитель сам решает, какой размер расходов готов понести при страховом случае. Но разные компании предлагают размер невозмещаемой суммы в пределах от 9 000 рублей до 90 тыс. рублей.

Каско с франшизой или без – что лучше?

Стоит ли купить каско на автомобиль с франшизой, решает сам автомобилист.

– На этот вопрос каждый автовладелец сможет ответить сам, если оценит для себя все риски и затраты, – считает Юрий Митин. – Стоимость полиса каско с франшизой дешевле стандартного полиса, а снижение стоимости на 20-40 % является серьезной экономией, когда речь идет о значительной сумме. Но, с другой стороны, если автовладелец сэкономит при покупке и приобретет такую страховку, то в случае наступления страхового события, автовладелец будет вынужден потратить часть своих денег на ремонт своего автомобиля. Если таких убытков будет два или три, то вполне возможно, что экономия, достигнутая в моменте покупки полиса с франшизой, будет нивелирована затратами автовладельца на восстановление своего авто в размере установленной суммы.

Адвокат Андрей Жолудев советует учитывать следующие факторы:

• бюджет;
• стиль вождения;
• опыт вождения;
• место парковки автомобиля.

Если водитель имеет большой опыт вождения, редко попадает в ДТП, имеет ограниченный бюджет на страховку, паркует авто в безопасных местах, он может купить каско с франшизой.

– При выборе полиса каско с франшизой или без нее важно учитывать множество факторов, включая стоимость, личные навыки вождения и стоимость автомобиля, – добавляет Сергей Демидов. – Правильный выбор поможет защитить ваши финансовые интересы и минимизировать риски, связанные с автомобильным страхованием.

Также читайте: Кто такой страхователь? Объясняем простым языком

Кому не подойдет каско с франшизой

Адвокат Андрей Жолудев не рекомендует полис с неполной выплатой ущерба:

• начинающим водителям;
• автовладельцам, паркующим авто на улице в небезопасных районах;
• не имеющим финансовой подушки для оплаты части ущерба.

Юрий Митин также включил в этот список:

• Владельцев дорогих автомобилей. Автомобили высокой стоимости лучше страховать без франшизы, чтобы избежать больших финансовых потерь при повреждении.
• Тех, кто часто попадает в ДТП. Если у водителя есть история аварий или он часто сталкивается с дорожными происшествиями, лучше выбрать полис без невозмещаемой суммы.

– Полис без франшизы предпочтителен для водителей, которые хотят полностью исключить свои расходы в случае ДТП, а также для тех, кто предпочитает максимальную защиту. Если сумма в случае ДТП может оказаться значительной для семейного бюджета, лучше выбрать полис без франшизы, – рекомендует Сергей Демидов.

Также читайте: Какой штраф за езду без страховки

Можно ли оформить каско с франшизой на кредитный автомобиль

Раньше страховые фирмы неохотно оформляли неполный каско на кредитные машины, но, как поясняет Сергей Демидов, сейчас это возможно:

– Да, оформить такое каско на кредитный автомобиль можно. Однако стоит учитывать, что кредиторы могут иметь свои требования к страхованию. Некоторые банки требуют полное каско без франшизы, чтобы минимизировать свои риски. Рекомендуется заранее обсудить это с кредитором.

Возврат франшизы по каско

Если автовладелец не виноват в ДТП, а выплаты на ремонт авто не хватает, он вправе потребовать вернуть франшизу от страховой фирмы виновника. Возможно это только через ОСАГО.

– Сумму обычно нельзя вернуть, так как это часть условий страхового договора, – объясняет Юрий Митин. – Однако в некоторых случаях, если вы не согласны с решением страховой компании или если она неправомерно отказала в выплате, можно попытаться обжаловать решение.

Вернуть сумму можно при соблюдении двух условий – в аварии виноват другой участник и он не поленился оформить ОСАГО.

– Автовладелец может получить компенсацию по полису каско с франшизой, а размер франшизы получить по полису ОСАГО с виновника ДТП, – поясняет вице-президент «Ренессанс Страхования» Сергей Демидов. – Например, в результате ДТП размер ущерба автомобиля составляет 300 тыс. рублей. Автовладелец может получить по полису каско с франшизой 250 тысяч, в случае наличия франшизы в размере 50 тысяч. И уже эти 50 тыс. рублей можно получить по полису ОСАГО.

Также читайте: Правила страхования автомобиля: как застраховать автомобиль по каско и ОСАГО

Как вернуть франшизу по каско

Чтобы вернуть средства, нужно сделать следующее:

• Передать свое авто для оценки ущерба в свою страховую и страховую виновника ДТП. По окончании экспертиз страховые подтвердят стоимость работ и выдадут вам направление в СТО. После этого нужно отдать машину в ремонт.
• По завершении работ нужно забрать пакет документов, переданный для получения компенсации по каско, и приложить к нему чек, подтверждающий покупку опции. Рекомендуем откопировать справку о дорожно-транспортном происшествии, постановление и протокол и заверить их в ГАИ. Один экземпляр можно передать для получения выплаты по полису каско, второй – по ОСАГО.
• Передать документы в свою страховую компанию и страховую виновного участника. Кроме вышеперечисленных документов, также понадобится паспорт, ПТС, СТС, фотографии и чеки, подтверждающие ремонтные работы, реквизиты банка для перевода средств.

Деньги вернутся в течение 40 дней. Если у виновника нет ОСАГО, вернуть деньги получится только через суд.

Также читайте: Прямое возмещение убытков по ОСАГО после ДТП: как получить выплату в своей страховой

Часто задаваемые вопросы

Где клиент может ознакомиться с условиями, при которых франшиза по каско не применяется?

Условия прописаны в страховом соглашении каско. Также можно узнать эту информацию у своего страховщика.

Франшиза 30 000 рублей по каско – что это?

Это значит, что страховщик вычтет эту сумму из страхового возмещения, так как ее будет оплачивать владелец авто.

Нужна ли франшиза при каско?

На этот вопрос может ответить только сам автовладелец. Если он редко попадает в мелкие ДТП и владеет дорогим авто, ее можно оформить. Провокаторам мелких ДТП выгоднее купить полный полис каско.

Автор: Ирина Джиоева