Что такое каско

Страховые компании, кроме ОСАГО, предлагают водителям еще один продукт – полис каско. Что это такое, какие риски покрывает страховка и стоит ли ее покупать, давайте разбираться.

Что такое каско

Каско – это полис добровольного страхования, покрывающий ущерб при угоне и различных повреждениях ТС. Оформить его можно не только на легковушки, но и на грузовые авто, мотоциклы, автобусы, тракторы, тягачи и прицепы.

В отличие от ОСАГО, каско не нужно предъявлять инспектору ГИБДД при остановке на дороге. Штрафа за отсутствие полиса добровольного страхования нет.

Автовладелец может застраховать по каско авто и от угона, и от повреждений (полное страхование каско) или только от повреждений (частичное страхование каско).

Список повреждений, по которым страховая компенсирует убытки, довольно широкий.

Это могут быть:

• Мелкие повреждения – сколы и царапины, полученные на парковке, при эвакуации авто и т. д.
• Повреждение лобового стекла летящим на дороге камнем, упавшей сосулькой и проч.
• Повреждения от стихийных бедствий и природных явлений, например, во время града, урагана, наводнения и проч.
• Повреждения, полученные от хулиганских действий третьих лиц: поджог, нанесение царапин, кража отдельных частей машины (зеркал, колес, магнитолы и т. д.).
• Повреждения от действий животных: следы от когтей, перегрызание проводки, выбегание на проезжую часть.
• Самовозгорание авто вследствие замыкания электрики.
• Повреждения, полученные в ДТП. Выплату получает владелец каско, а не пострадавший. Если машина не подлежит восстановлению, страховщик возмещает ее полную стоимость.

Такая же выплата положена при угоне авто, не найденного полицией.

Получить ущерб не удастся в следующих случаях:

• если владелец не соблюдал условия договора;
• если авто повредилось при форс-мажорных обстоятельствах: война, забастовка, ядерный взрыв, террористический акт;
• если владелец попал в ДТП в нетрезвом виде;
• если в момент аварии за рулем находился человек, не имеющий в/у или не допущенный к управлению авто;
• если владелец намеренно причинил ущерб своей машине.

Все страховые случаи, которые покрывает и не покрывает каско, прописываются в договоре. Поэтому перед подписанием внимательно изучайте документ и уточняйте детали у сотрудника СК.

На какой срок оформляется каско

Максимальный период, на который оформляется каско, составляет 5 лет, однако водители чаще всего покупают страховку на полгода и год, но и этот срок можно уменьшить.

Если автомобиль используется не круглый год, а например, только зимой, когда высок риск ДТП, можно купить каско на 1-3 месяца. Если машину только приобрели и ее нужно перегнать на большое расстояние, можно приобрести полис на 7-14 дней.

На более длительный срок могут рассчитывать лояльные клиенты и аккуратные водители с длинным стажем безаварийной езды.

Какая компенсация положена по каско

Максимального ограничения по выплатам каско нет. Страхователю может быть выплачен любой размер компенсации, которую назначит эксперт страховой компании по результатам оценки ущерба. Если водитель не согласится с размером назначенной выплаты, он сможет оспорить его, заказав независимую экспертизу.

Возмещение ущерба может производиться в виде денежной выплаты, либо страховщик отремонтирует авто в сервисе своего партнера, оплатив все расходы. Если водитель хочет восстановить машину в определенном автосервисе, он должен заранее уведомить об этом страховщика.

Информация об условиях и порядке получения страховой выплаты водителем будет содержаться в договоре. Нужно обязательно соблюдать условия договора, иначе страховая фирма, как уже было сказано выше, откажет в возмещении убытков.

Сколько стоит каско

Стоимость полиса может начинаться от 5 000 и достигать нескольких сотен тысяч рублей. Например, страховка на БМВ Х6 будет стоить более 200 тыс. рублей.

Цены страховые компании рассчитывают по коэффициентам и тарифам, которые устанавливают сами. У разных фирм они отличаются, отсюда и разница в стоимости полиса на одну и ту же машину. Например, каско на «Фольксваген Поло» седан 2019 года в СК Zetta стоит 9 900 рублей, а в «Ренессанс Страховании» – 16 134 рубля.

Основные коэффициенты, которыми пользуются страховщики для расчетов стоимости каско, – это:

• Возраст водителя. Для автомобилистов до 21 года и более 65 лет коэффициент выше, так как эта категория водителей чаще попадает в ДТП.
• Стаж вождения. Чем опытнее водитель, тем ниже риск аварии.
• Противоугонная система. Чем она лучше, тем дешевле полис.
• Количество водителей. Чем их больше, тем дороже страховка.
• Место, где машина остается на ночь. Если это двор, каско будет дороже. Из гаража и охраняемой стоянки угнать машину тяжелее, соответственно, страховка стоит дешевле.
• Вероятность угона, определяемая по данным статистики МВД. Если покупатель страхует, к примеру, «Тойоту», которая пользуется спросом у угонщиков, полис будет дороже.
• Будет ли использоваться авто для личных либо коммерческих нужд. Юридическим лицам каско обходится дороже, чем физическим.
• Страховки на дополнительные части (колеса, фары и т. д.). Если полис их учитывает, цена его выше.

На стоимость каско влияют и иные факторы, такие как цена авто, его пробег, год выпуска, стоимость ремонта и запчастей. Чем старше машина, тем дороже ее застраховать, так как из-за износа риск попадания в ДТП выше.

Возраст иномарки не должен превышать 10 лет, а возраст российской машины – 7 лет, иначе страховая может отказать в оформлении КАСКО.

Помимо перечисленных выше факторов, на цену полиса влияет вид каско. Полная страховка, покрывающая все риски, будет стоить дороже, чем частичная.

Каско также бывает агрегатным и неагрегатным. При агрегатном возмещении верхняя граница размера выплат будет становиться все ниже соответственно количеству обращений к СК по страховым случаям. Например, если авто застраховано на 400 тыс. рублей, а страхователь обратился за компенсацией ущерба на 70 тыс. рублей, то по следующим страховым случаям максимальный размер выплаты будет 330 тыс. рублей.

У неагрегатной страховки верхняя граница выплат сохраняется независимо от количества обращений к страховщику, поэтому полис будет дороже.

Узнать примерную стоимость каско можно на сайтах страховых компаний. Но быстрее и удобнее это сделать на сайте-агрегаторе, подобном «Автокод ОСАГО», который показывает предложения от разных СК и позволяет тут же всего за 5-7 минут купить автогражданку с экономией до 5 500 рублей. 

Самые известные сайты, где можно сопоставить ценники на полис каско, – сравни.ру и банки.ру.

Как сэкономить на покупке полиса каско

Сэкономить можно на франшизе – сумме, которую при наступлении страхового случая выплачивает страховая компания. Чем больше франшиза, тем дешевле полис. Например, если франшиза по договору – 50 тыс. рублей и в ДТП машина получила урон на 130 тыс. рублей, то водитель заплатит 50 тысяч, а оставшиеся 80 тысяч – страховая компания. При помощи франшизы можно получить до 50% скидки на полис, если поровну разделить расходы со страховщиком.

Если у водителя большой стаж вождения, он ездит аккуратно и не являлся виновником аварий, он может оформить «Каско-Профи». Страховка будет дешевле на 80-90%. Данный полис дополнит уже имеющийся ОСАГО и обеспечит ремонт машины в лучших сертифицированных СТО после ДТП с двумя и более автомобилями.

Не каждый водитель знает, что можно оформить каско СЖ – это заказ полиса по заявке с калькулятора на сайте страховщика. То есть на сайте СК через онлайн-калькулятор клиент рассчитывает приблизительную стоимость страховки и отправляет заявку-расчет. Таким образом можно получить скидку на каско от 10%.

Нужно ли каско или ограничиться только ОСАГО

Покупать каско или нет, решает сам водитель, и так как полис не дешевый, нужно заранее взвесить все «за» и «против».

• Каско прекрасно дополнит обязательную страховку ОСАГО, если авто новое и привлекательно для угонщиков.
• Добровольное страхование подойдет дорогим авто, у которых даже небольшое повреждение потребует больших вложений в ремонт.
• Если машине больше 10 лет, страховать ее по каско нецелесообразно: цена полиса может превысить рыночную стоимость авто.
• Ну и важно понимать, что если за время действия договора не произойдет страховых случаев, деньги за каско никто не вернет.

Поэтому нужно хорошо подумать, стоит ли тратиться.

Автор: Ирина Джиоева