Нужно ли оформлять каско при автокредите

Нужно ли каско при покупке нового автомобиля, один из часто задаваемых вопросов среди тех, кто собирается оформить кредит. Будущие автовладельцы не понимают, насколько необходим этот полис и как он связан с кредитованием. Разбираемся, обязательна ли страховка каско при автокредите, что она дает и можно ли от нее отказаться.

Связь автокредита и каско

Каско – это добровольное страхование автомобиля. И если ОСАГО покрывает ущерб в ДТП, случившемся по вине другого водителя, то добровольное страхование защищает от большого количества рисков.

К этим рискам относятся:

• кража;
• ущерб в ДТП (в том числе, возникшем по вине владельца полиса);
• природные катаклизмы;
• ущерб, причиненный третьими лицами, и т. д.

Если наступает страховой случай (угон, ДТП), страховщик закрывает обязательства заемщика перед банком, и водитель не остается с крупным долгом. Без полиса автовладелец продолжает выплачивать кредит, хотя фактически не пользуется автомобилем.

И второй момент.

При автокредитовании машина становится объектом залога. Если у заемщика возникают финансовые проблемы, банк использует кредитное авто в счет погашения долга.

Товарная стоимость автомобиля не меняется в течение всего срока автокредитования. Если машина попадает в дорожно-транспортное происшествие или получает повреждения при эксплуатации, страховые выплаты компенсируют утрату стоимости.

Также читайте: Как купить б/у автомобиль в кредит

Обязательно ли каско при покупке нового автомобиля в кредит

Законодательство Российской Федерации не обязывает заключать договор каско даже при автокредитовании. По закону, автомобилист обязан оформить ОСАГО, а страховка от угона и ущерба осуществляется на добровольной основе. То есть водитель сам решает, нужно ли делать каско при автокредите, и он вправе отказаться от полиса.

И тем не менее банки навязывают страховку как обязательное требование для получения автокредита. Поэтому перед подписанием договора рекомендуем изучить условия договора, иначе банк умолчит, что каско входит в автокредит.

Также читайте: Как обманывают автовладельцев при получении кредита под залог автомобиля

Почему банки требуют приобрести каско при выдаче автокредита

Таким образом банковские организации снижают свои риски. До полного погашения кредита автомобиль находится в залоге, и любое повреждение или утрата напрямую влияет на его залоговую стоимость. Если авто попадает в аварию или становится жертвой угона, банк теряет свое обеспечение.

Полис гарантирует, что в случае хищения или серьезного повреждения страховщик компенсирует ущерб и банк не потеряет свои деньги. Именно поэтому заемщикам, страхующим машины по полному автокаско, банковские организации предлагают более выгодные условия.

Если же клиент отказывается от услуги, банк может не выдать кредит или ухудшить условия, например:

• повысить процентную ставку;
• увеличить первоначальный взнос;
• уменьшить срок кредитования и увеличить ежемесячный платеж.

Водителю придется обращаться в другую банковскую организацию либо соглашаться на условия автострахования.

Совет! Рекомендуем попросить банковского сотрудника посчитать автокредит с учетом стоимости полиса и без него. Иногда автокредитование без страховки обходится дороже, чем с полисом. В таком случае выгоднее покупать полис. Водитель получает пониженную ставку, комфортные платежи и защиту машины при наступлении рисков.

Также читайте: Как поможет страховка каско от бесполисных водителей: что это такое?

Что дает страхование каско при автокредите

Добровольная страховка защищает от угона и ущерба, но состав программы можно изменить, например, защитить авто только от кражи или тотала.

Плюсы

• В случае ДТП страховщик возместит затраты на восстановление. И если выплаты по ОСАГО получает пострадавшая сторона, то по каско – возмещение выплачивается владельцу полиса (независимо от того, он ли виноват в аварии или другое лицо). Машину ремонтируют в официальном сервисном центре с использованием оригинальных запчастей.
• В случае тотала или хищения машины средства могут быть направлены на погашение кредита или покупку автомобиля.

Минусы

• Тарифы по добровольному автострахованию не регулируются на государственном уровне – страховщики сами устанавливают цены на полис. Его стоимость может составлять до 10% от стоимости машины, если она новая. Страховка на подержанные авто стоит еще дороже.
• Страховку нужно оформлять каждый год, пока выплачивается кредит. Это повышает финансовую нагрузку на водителя: нужно обслуживать автомобиль, устанавливать сигнализацию и т. д.

Решая, надо ли делать каско на кредитную машину, нужно оценивать свои риски: снизится ли доход, ухудшится ли материальное положение, сохранится ли работа. Если риски есть, оформлять страховку да и автокредит не стоит.

Также читайте: Неограниченная страховка ОСАГО: что это, как оформить, сколько стоит в 2024 году

Где можно оформить каско для автокредита

Полис можно приобрести у страховщиков, соответствующих требованиям банка. Узнать список можно через портал или службу поддержки банковской организации.

При оформлении автокредита специалист банка или дилерского центра может предложить автокаско партнерской компании. Соглашаться необязательно – водитель вправе сам выбирать страховую компанию.

Если заемщик приобретет страховку, а позднее найдет более выгодные условия, он может сменить компанию. Это можно сделать в первые 30 дней (тогда деньги вернутся в полном объеме) или через год, когда будет продлеваться полис. Оформить страховку следует за одну-пару недель до истечения срока текущей, чтобы банковские специалисты успели проверить ее и не увеличили процентную ставку.

Также читайте: Что такое полис ДСАГО: сколько стоит, кому необходим

Что учесть при выборе полиса для автокредита

При покупке автокаско советуем учесть:

• Страховые риски. Для автокредитования необходима защита от кражи и гибели автомобиля. Дополнительно могут потребовать защиту от повреждений.
• Срок автострахования. Каско должно действовать один год. Страховка на месяц с автоматическим продлением не подходит.
• Способ оплаты. При оформлении полис оплачивается полностью или покупается в рассрочку.
• Выгодоприобретатель. Им является банк. Если страховка оформляется в салоне или банковском отделении, необходимо напоминать об этом специалисту.

Банк может запросить опцию GAP в полисе – сохранение первоначальной стоимости авто. Компенсацию с ней выплачивают без учета износа автомобиля. Страховая сумма у новых автомобилей переносится из ДКП, у подержанных рассчитывается по среднерыночной стоимости.

Также читайте: Что такое GAP-страховка? Кому подходит и стоит ли ее покупать

Как сэкономить на оформлении каско при автокредите

Сэкономить на полисе можно следующими способами:

• Отказаться от дополнительных опций. К страховке могут быть подключены платные услуги, например, подменный автомобиль, эвакуатор, техническая помощь и другие. Заемщик вправе от них отказаться.
• Подключить франшизу. Автомобилист берет на себя часть рисков и при их наступлении сам оплачивает ремонтные работы. Если автомобилист подключает франшизу 20 тыс. рублей, а полис стоит 100 тыс. рублей, при наступлении страхового риска ему возместят 80 тыс. рублей.
• Воспользоваться акцией или скидкой. Многие страховые компании предлагают специальные условия, особенно для постоянных клиентов или при оформлении полиса онлайн.
• Сравнить предложения. Не стоит соглашаться на первое попавшееся предложение. Используйте онлайн-калькуляторы, через которые можно рассчитать стоимость каско и сравнить цены у разных страховщиков.

Важно! Перед покупкой автостраховки узнайте, какие требования предъявляет к ней банк. Если оформите каско с франшизой, а по условиям она не нужна, полис не примут, а ставка по кредиту повысится.

Также читайте: Какой штраф за езду без страховки

Как отказаться от каско при автокредите

Большинство банковских организаций специально навязывают полис клиентам, так как получают за него комиссию. Чтобы не покупать страховку, нужно отказываться от нее еще до подписания договора.

Некоторые банки выдают кредиты без полиса. Это могут быть небольшие региональные учреждения, которые привлекают клиентов менее строгими условиями.

Можно обратиться в такие банки, но быть готовым к тому, что:

• Займы выдаются с очень высокой процентной ставкой. За счет нее банки компенсируют свои риски.
• В случае ДТП владелец будет за свои деньги восстанавливать авто и одновременно погашать автокредит.

Есть еще один способ не покупать полис добровольного страхования – оформить обычный кредит наличными.

Но и тут есть минусы:

• повышенная ставка за использование займа;
• предоставление иного залога.

В качестве залога можно предоставить дом или квартиру. Это дорогостоящее имущество – займ обходится дешевле.

Также читайте: Можно ли купить машину на материнский капитал и стоит ли это делать

Часто задаваемые вопросы

Обязательно ли каско при автокредите на новый автомобиль?

Нет, необязательно, но банки требуют его как условие выдачи кредита. С другой стороны, полис защищает машину от угона, аварии и других рисков. Покупать ли страховку, решает заемщик.

Обязательно ли каско при автокредите на подержанный автомобиль?

Нет, но отсутствие страховки может привести к ухудшению условий автокредитования: увеличению процентной ставки, уменьшению суммы займа и проч. Рекомендуем изучить условия: возможно выгоднее купить полис, чем переплачивать проценты.

Нужно ли платить каско по автокредиту каждый год?

Да. Пока выплачивается кредит и автомобиль остается в залоге у банка, заемщик должен каждый год продлевать страховку. В противном случае банк изменит условия кредитования.

Автор: Юрий Кондрашов