Как оформить каско: условия страхования автомобиля

Перед покупкой полиса важно изучить условия и правила, при наступлении которых автовладелец может рассчитывать на выплату от страховой компании. Рассказываем, почему это важно, на какие законы опираться, как воспользоваться каско при ДТП.

Чем регулируется каско

Отдельного закона о каско в России не существует – применительно к нему действует сразу несколько документов. Основными являются Глава 1 ФЗ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела» и Глава 48 Гражданского кодекса РФ. В них прописаны понятия, формы и объекты автострахования, а также требования к финансовой устойчивости и надзор за деятельностью автостраховщиков со стороны государства.

На условия страхования автомобиля по каско также влияет ФЗ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей». Конкретные требования прописываются в правилах страховой компании. У каждого страховщика условия свои, но сами документы разработаны в соответствии с законодательными актами.

В правилах содержатся общие условия каско страхования и порядок его осуществления:

• субъекты и объекты автострахования;
• страховые риски и случаи;
• порядок определения суммы ущерба и выплаты;
• срок и порядок принятия решения о страховом возмещении;
• основания для отказа в компенсации;
• порядок заключения и расторжения договора и т. д.

В договоре, который страхователь подписывает при оформлении автостраховки, прописываются лишь некоторые пункты правил.

Важно! Рассчитать стоимость каско на авто можно через наш онлайн-калькулятор. Сервис подгрузит предложения от разных страховых – можно сравнить цены, оставить заявку и дождаться звонка менеджера (он подробно разъяснит правила и стоимость добровольного страхования).

Также читайте: Что такое ОСАГО

Гражданская ответственность в каско – что это

Гражданская ответственность – это обязательство возместить ущерб лицу, пострадавшему от действий водителя. Если собственник застраховал ответственность до наступления страхового случая, компенсацию вместо него выплатит автостраховщик. Так страхователь защищает себя от расходов на возмещение вреда потерпевшему. 

– В отличие от ОСАГО, каско ориентировано исключительно на защиту самого транспортного средства и не включает страхование гражданской ответственности водителя перед третьими лицами, – поясняет пресс-служба Страхового Дома ВСК. – Согласно законодательству, каско является добровольным видом страхования, который компенсирует автовладельцу ущерб из-за повреждений его автомобиля, независимо от того, кто стал виновником аварии. В случае ДТП по вине владельца полиса страховка покроет расходы на ремонт его транспортного средства, в то время как ответственность перед другими участниками движения и пешеходами остается за пределами ОСАГО.

Таким образом, гражданская ответственность перед третьими лицами в рамках договора каско не страхуется. 

– Для этого предназначены полисы ОСАГО и добровольного страхования автогражданской ответственности (ДСАГО), – рассказали «Автокоду» в пресс-службе ГК «АвтоСпецЦентр». – ДСАГО позволяет расширить лимит выплат по ОСАГО, если ущерб, причиненный третьим лицам, превышает установленную законом максимальную сумму компенсации. Он актуален при ДТП с серьезными повреждениями или участием дорогих автомобилей, где стандартного покрытия ОСАГО может оказаться недостаточно. Комплексное оформление этих полисов позволяет обеспечить всестороннюю защиту как самого автомобиля или мотоцикла, так и ответственности владельца перед третьими лицами.

Также читайте: Что такое ДСАГО: сколько стоит, кому необходим

Условия страхования каско

Условия, как мы сказали выше, устанавливают страховщики, поэтому в разных компаниях правила отличаются. Во избежание разногласий со страховщиком важно изучить эти условия до подписания договора.

Обращайте внимание на следующие пункты:

• Размер страхового покрытия. При полной гибели транспортного средства страховые выплачивают до ста процентов от установленной суммы, при частичной – в зависимости от стоимости ремонта и запчастей. Есть случаи, когда возмещение вообще не предусмотрено правилами, например, при порче покрышек или ДТП, произошедшем по вине алкогольного опьянения страхователя. Обычно в рамках договора каско выплачивают от нескольких сотен тысяч до нескольких миллионов рублей.
• Срок страхования. Это время, в течение которого действует договор автострахования. Чаще всего полис продают на год, в некоторых страховых компаниях его оформляют на три месяца. Краткосрочная страховка более дешевая и выгодная, если автомобиль используется не круглый год.
• Франшиза. Это дополнительная опция, которую можно добавить в любое время, пока действует страховка. С ней часть расходов при наступлении страхового случая собственник берет на себя, остальную – выплачивает компания. Автостраховка с такой опцией стоит дешевле, но, если ущерб окажется меньше или равным франшизе, страхователь не получит выплату для ремонта. Подробно о франшизе мы рассказывали в отдельном материале.
• Возраст и пробег автомобиля. Некоторые страховые компании не страхуют авто с большим возрастом и пробегом. Это связано с повышенным риском аварий и убыточностью.
• Порядок выплаты ущерба. Возмещение выплачивается при предъявлении документов, подтверждающих наступление страхового события. Они должны быть оформлены правильно и соответствовать требованиям автостраховщика.

Важно! Водители должны оповещать страховые об изменении степени риска. Например, если машина хранилась в гараже или на охраняемой стоянке, но больше таких условий нет, страхователю следует оповестить автостраховщика, иначе возможен отказ в выплате по каско.

При расторжении договора владелец авто должен будет предоставить все необходимые документы и обосновать причину, по которой намерен расторгнуть договор. Если период действия страховки не истек, остаток премии выплатят только в случае смерти автовладельца или кражи машины.

Также читайте: Что такое КБМ и какой КБМ лучше

Как оформляется каско: пошаговая инструкция

Шаг 1. Собирается пакет документов.

Список у автостраховщиков, опять же, свой, но чаще всего у водителей запрашивают:

• паспорт гражданина РФ;
• водительское удостоверение;
• права все лиц, которые будут допущены к управлению;
• документы на машину: договор купли-продажи, СТС, ПТС.

Вместе с документами автовладельцу нужно приехать в офис автостраховщика.

Шаг 2. Машина отдается на осмотр.

Сотрудник компании выполнит следующие действия:

• сверит вин ТС с VIN, указанным в ПТС и СТС;
• проверит номер кузова;
• визуально оценит состояние машины.

После осмотра специалист составит акт, в котором пропишет только существенные повреждения. Полис с такими недочетами не продадут, пока собственник не устранит их.

Шаг 3. Проверяется корректность информации в акте осмотра транспортного средства.

Если специалист укажет некорректную информацию, перед проведением ремонта собственнику придется доказывать, какие повреждения машина получила в аварии, а какие были еще до покупки страховки.

Также читайте: Что такое VIN и где его найти?

Можно ли оформить каско задним числом

Такой вопрос возникает, если у автовладельца угнали авто или по его вине случилось ДТП, а страховка на момент происшествия была просрочена или отсутствовала вовсе. Оформить договор каско задним числом нельзя. У страховых есть своя служба безопасности, которая предотвращает нарушения со стороны сотрудников.

Автостраховку, оформленную задним числом, могут предлагать только мошенники. Если ее купить, то, помимо проблем с машиной, появятся еще и проблемы с законом.

Собственник ТС может быть наказан сразу по трем статьям УК РФ:

• статья 159 «Мошенничество»;
• статья 327 «Изготовление и использование поддельных документов»;
• статья 30 УК РФ «Приготовление к преступлению и покушение на преступление».

Это будет крупный штраф, принудительные работы или лишение свободы.

Также читайте: Кто такой страхователь? Объясняем простым языком

Правила каско при ДТП

Чтобы не получить отказ от страховой выплаты, страхователю нужно придерживаться трех важных правил:

• Не перемещать автомобиль самостоятельно. Случай признают страховым, если на месте аварии присутствовали инспекторы ГИБДД. Специалисты составят схему аварии и только после этого разрешат отогнать машину. Как вызвать ГИБДД при ДТП, узнаете из этого материала.
• Отказываться от мирного урегулирования аварии. Второй участник или автоинспектор могут предложить быстрый ремонт в обмен на молчание об инциденте. Если страхователь согласится, по правилам, страховая компания откажет в компенсации и признает его действия мошенничеством или предварительным сговором.
• Не подписывать протокол после фиксирования ДТП. Компенсацию по ДТП можно получить только при наличии документального подтверждения ущерба. Если водитель пребывает в сильном стрессе и физически не способен подписать документ, это можно сделать позже. У гражданина есть трое суток на то, чтобы поставить подпись в протоколе.

Важно! В рамках установленных правил, компании указывают время, в течение которого страхователь обязан сообщить о возникновении страхового случая. Чаще всего это сутки.

Также читайте: Как взыскать моральный вред с виновника ДТП по ОСАГО

Часто задаваемые вопросы

Что является договором в добровольном страховании?

Это документ, защищающий имущество водителя в непредвиденных обстоятельствах: дорожно-транспортных происшествиях, пожарах, природных катаклизмах и др. Договор заключается по инициативе владельца ТС.

За сколько дней до начала действия можно оформить страховку?

Купить ее можно за пятьдесят дней до начала действия. Страхователь сам устанавливает дату, с которой страховка начнет действие.

Может ли в полис быть включена гражданская ответственность перед третьими лицами?

Такой риск можно включить в стандартный список страховых рисков по ДСАГО. Выплату произведут, если причиненный вред превысит максимальный лимит по ОСАГО.

Автор: Ирина Сапунова