Перестраховочный пул по ОСАГО: что это такое, для чего нужен

По закону страховщики не вправе отказывать в оформлении договоров ОСАГО, поскольку это обязательный полис. Однако ранее убыточных водителей компании не жаловали и уклонялись от продажи автогражданки, поскольку цена полиса не покрывала затраты на возмещение ущерба в ДТП. С 20 апреля 2022 года в нашей стране начал функционировать страховой пул ОСАГО, покрывающий риск компании, застраховавшей потенциально убыточного автомобилиста. Что это такое – перестраховочный пул по ОСАГО, как он работает и в чем его плюсы и минусы, давайте разбираться.

Что такое перестраховочный пул

Перестраховочный пул – это объединение автостраховщиков, созданное для покрытия убытков при страховании потенциально несегментных клиентов.

К «несегменту» относятся следующие категории автомобилистов:

• молодые и неопытные водители;
• лица с высокой аварийностью;
• автовладельцы, проживающие в убыточных регионах;
• таксисты;
• водители коммерческих автобусов и грузовиков.

Пул договоров в страховании – это новый фонд, являющийся своеобразным сберегательным счетом, который пополняется страховщиками при продаже ОСАГО потенциально убыточным страхователям. Когда случается ДТП, фирма покрывает свои расходы средствами из этого фонда. Он пришел взамен системе «Е-Гарант», созданной РСА в 2017-м. Старая система помогала покупать автогражданку тем автомобилистам, которым автостраховщики завуалированно отказали в продаже ОСАГО. «Несегментные» автомобилисты не получали прямого отказа в оформлении ОСАГО от страховщиков, но в офисе резко заканчивались бланки, начинало зависать приложение, и менеджер вежливо сообщал, что оформить полис не получится. Человеку намекали, что ему лучше обратиться в другую фирму. Если автомобилист пробовал приобрести полис онлайн, сайт выдавал ошибку.

Механизм «Е-Гаранта» работал следующим образом:

• страховщики получали квоты на продажу полиса убыточным страхователям;
• страхователь, которому не оформили полис в офисе фирмы или на ее сайте, заполнял заявку в «Е-Гаранте»;
• система находила свободные квоты;
• страхователь выбирал выгодное предложение и оформлял ОСАГО.

Выбранный страховщик продавал автогражданку страхователю. Однако система функционировала с существенными недостатками:

• У крупных фирм квоты быстро заканчивались (иногда в течение нескольких часов). Автомобилисту приходилось страховаться у маленьких компаний с низким уровнем сервиса.
• В системе часто случались сбои, из-за чего полис аннулировался.
• Сервисом могли пользоваться только обычные граждане, а не организации.
• Сайт использовали мошенники, перехватывали квоты и предлагали их агентам.

После того, как появился перестраховочный пул – схема, имеющая совсем иной порядок работы, у автостраховщиков отпала необходимость уклоняться от оформления «несегментных» договоров.

Также читайте: Как выглядит каско на автомобиль

Как работает перестраховочный пул ОСАГО

Порядок работы перестрахования следующий:

• Автовладелец обращается к любому автостраховщику, у которого имеется лицензия на продажу автогражданки.
• Фирма оценивает водителя, потенциальные риски автострахования и оформляет автогражданку. Стоимость полиса рассчитывается в обычном порядке – по тарифам, установленным Центробанком.
• Автостраховщик решает, вести ли клиента самостоятельно или передать его в страховой пул. Если договор направляют в перестрахование, автостраховщику остается только 23% от страховой премии (расходы на ведение дела – РВД), а 77% он отдает в пул.
• Автовладелец покупает ОСАГО в обычном режиме.
• При наступлении страхового случая фирма выплачивает потерпевшему возмещение по полису ОСАГО, но не из своих средств, а из средств фонда.

Участники пула – это фирмы, оказывающие услуги в страховании автовладельцев. Убытки по перестрахованию распределяются между членами альянса в зависимости от доли автостраховщика на рынке ОСАГО. То есть даже если фирма не передала в перестрахование ни один договор, она все равно будет платить долю за убыточных клиентов другой организации. Смысла уклоняться от продажи полисов «несегментным» клиентам больше нет. Кроме того, фирмы не выбирают, становиться им участниками альянса или нет. Компания передает договор в перестрахование только в случае, если он оформлен по максимальным значениям тарифного коридора.

По данным РСА, уже через год после того, как заработал пул в страховании, в нем зарегистрировали 9,3 % от всех заключенных сделок. Из них 50% – соглашения с автомобилистами в возрасте до 24 лет, 47% соглашений – со страхователями в возрасте 22-24 лет. На автомобилистов в возрасте 16-20 лет приходилось 44% от сделок ОСАГО.

Среди потенциально убыточных регионов лидировала Чеченская республика – 70% от сделок передано в перестрахование. На второй строчке Дагестан (65%), и замыкала тройку лидеров Ингушетия (56% от сделок). Среди регионов, передавших в пул договоров наименьшее количество соглашений, вошли Москва и Санкт-Петербург (5% от сделок в пул-системе).

Если говорить о типе транспорта, то больше всего в перестрахование отправили сделки с владельцами такси (80%), маршрутных автобусов (65% соглашений) и мототехники (30%).

Также читайте: Виды страхования автомобиля

Чем отличается перестраховочный пул от «Е-Гаранта»

Пул в страховании отличается от «Е-Гаранта» значительно:

• Перестрахование позволяет автовладельцу покупать бумажную страховку, а не только электронную.
• Страхователь заключает соглашение с любой фирмой, а не только с имеющей свободную квоту.
• Компании страхуют не только граждан, но и юридических лиц.
• По «Е-Гаранту» все убытки за клиента нес только автостраховщик, у которого оформлено ОСАГО, а по перестрахованию – объединение автостраховщиков.

То есть расходы за убыточного клиента распределяются между участниками страхового рынка.

Также читайте: Нужно ли покупать каско при автокредите

Плюсы и минусы перестраховочного пула

Пул в страховании имеет свои плюсы и минусы.

Плюсы:

• Удобство. Автомобилистам не нужно регистрироваться в «Е-Гаранте» и искать подходящую компанию с квотой. Можно купить автогражданку в офисе или на сайте любой компании.
• Фирмы могут эффективнее управлять рисками и распределять их между другими членами перестраховочного фонда.
• Юрлица могут также страховать свой транспорт, как и обычные граждане, а не искать компанию, которая согласится продать им полис.

Минусы:

• Фирмы не всегда понимают, как работает фонд, не могут эффективно им пользоваться и продолжают уклоняться от потенциально убыточных клиентов.
• Некоторые компании предпочитают продавать клиентам полис напрямую, а не онлайн. Это неудобно автовладельцам, которые хотят сравнить цены у разных фирм и купить онлайн самый выгодный вариант.

Как видно, преимущества системы перевешивают недостатки для обеих сторон автострахования.

Также читайте: Финансовый уполномоченный: кто это, когда к нему можно обращаться

Что значит пул для водителя

Автовладелец даже не узнает, что его соглашение со страховой фирмой отправлено в перестрахование. Это никак не отражается на цене автогражданки и ее работе.

В случае дорожного происшествия собственник ТС позвонит своему страховщику и возместит убытки с компании виновной стороны. Если страхователь окажется виновен в происшествии, то возмещение выплатят потерпевшей стороне. Получить возмещение за ущерб своего авто можно только по каско. Рассчитать стоимость каско и оставить заявку на оформление полиса можно через онлайн-сервис «Автокод Каско».

Также читайте: Как взыскать моральный вред с виновника ДТП

Чем полезен перестраховочный пул

Обе стороны соглашения ОСАГО извлекают пользу от перестрахования.

Выгоды для страховщиков и агентов

Автостраховщикам перестраховочный фонд полезен, поскольку отпадает необходимость заботиться о расходах, можно продавать автогражданку любым клиентам. Даже при отправке соглашения перестраховочному фонду фирма получит 23% прибыли от сделки и не понесет убытки, если произойдет страховой случай.

Агенты-страховщики легче находят варианты для проблемных клиентов, находящихся в группе риска, и могут предложить им широкий выбор компаний.

Выгоды для клиентов

«Несегментные» автовладельцы могут без проблем застраховаться в любой фирме, сравнив цены в агрегаторе. В агрегаторе можно купить ОСАГО онлайн. Электронный полис придет на е-мейл, откуда его можно скачать на смартфон.

Кроме того, полисы стали доступнее для компаний, занимающихся коммерческой перевозкой грузов и пассажиров. Ранее им приходилось искать компанию, которая соглашалась застраховать автопарк.

Также читайте: Что такое территориальный коэффициент

Часто задаваемые вопросы

Что такое перестраховочный пул по ОСАГО?

Страховой (перестраховочный) пул – это объединение автостраховщиков, имеющих лицензию на страхование гражданской ответственности автовладельцев. Расходы на «несегментные» соглашения разделяются между участниками альянса на основании договора простого товарищества. То есть пул договоров работает как общая копилка, пополняемая страховщиками, из которой берутся средства на погашение затрат на покрытие страховых случаев убыточных клиентов.

Как работает страховой пул?

Страховщики, по сути, перестраховывают риски. Выплаты автовладельцам сохраняются, но и фирмы покрывают свои затраты из средств перестраховочного фонда. Перестрахование защищает от разорения отдельные небольшие фирмы и позволяет потенциально убыточным страхователям оформлять полис в любой страховой компании.

Автор: Ирина Джиоева