Страховые случаи по ОСАГО при ДТП

Не каждое дорожное происшествие признается страховым событием и компенсируется по автогражданке. Рассказываем, когда можно рассчитывать на возмещение ущерба.

Что такое страховой случай по полису ОСАГО

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Так термин определяется в Законе «Об организации страхового дела». Иначе говоря, это событие, при завершении которого страховщик компенсирует убытки пострадавшему.

– Если ссылаться на нормативные документы, это наступление гражданской ответственности автовладельца за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при эксплуатации ТС, которое влечет за собой обязанность страховщика выплатить компенсацию. Если говорить простыми словами, то страховой случай – это авария, в которой пострадали люди или их имущество, – поясняет заместитель генерального директора СК «Двадцать первый век» Дмитрий Смирнов.

Полис покрывает ущерб, не только причиненный людям и ТС, но и объектам инфраструктуры, ограждениям, диким животным.

Также читайте: Что такое пролонгация каско? Как продлить страховку?

Что входит в страховой случай по ОСАГО

В него входят события, при котором одновременно соблюдаются следующие обстоятельства:

• Авария наступила при движении или иной эксплуатации авто в пределах автодороги, на прилегающей территории: двор, парковка, автомобильная заправка и проч.
• У водителей оформлена страховка.
• Потерпевшие получили в ДТП вред жизни, здоровью и имуществу.
• Повредилась машина, вписанная в полис.
• ДТП оформлено в установленном порядке.

Если страховка отсутствует или она недействительна, в возмещении откажут. Убытки потерпевшему вместо автостраховщика будет компенсировать виновное лицо. Оформить страховку онлайн за 5 минут можно через «Автокод». Полис в тот же день придет на электронную почту и добавится в базы РСА и ГИБДД.

Также читайте: Каско для спецтехники: особенности страхования, стоимость, список рисков

Что не относится к страховому случаю

События, не расцениваемые как страховые, перечислены в п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО.

– Когда они происходят, страховые выплаты не осуществляются. К примеру, если пострадавшей стороне требуется оплатить компенсацию упущенной выгоды или моральный вред. Урегулировать вопрос будет судебный орган, а осуществлять выплату – виновное лицо. Премия не выплачивается, если водители принимали участие в соревнованиях, испытаниях, учениях в специально предназначенном месте. Не стоит ждать возмещения, если в ДТП пострадало здоровье или жизнь рабочих, выполняющих профессиональные обязанности непосредственно на дороге. Самостоятельно возмещать ущерб виновник аварии будет при повреждении автомобилем архитектурных и историко-культурных ценностей, – говорит Дмитрий Смирнов.

Важно! Возместить ущерб, причиненный собственному автомобилю в ДТП, помогает полис добровольного автострахования. Рассчитать стоимость каско можно через специальный онлайн-калькулятор.

Событие не покрывается страховкой, если транспортные средства повредились не по вине участников, а из-за таких событий, как:

• ядерный взрыв, радиация и радиоактивное заражение;
• военные действия и другие военные мероприятия;
• гражданская война, народные волнения, забастовки.

От возмещения автостраховщиков освобождает ст. 964 ГК РФ. По ч. 1 ст. 963 ГК РФ, компенсация не производится, если событие произошло по преднамеренному замыслу потерпевшего, грубой неосторожности виновника.

Также читайте: Водительский стаж: с какого момента начинается, как влияет на стоимость страхования

Как оформить страховой случай по ОСАГО

Есть две схемы оформления события – по европейскому протоколу и с участием автоинспекторов.

ДТП по Европротоколу

Это упрощенная схема оформления – без вызова сотрудников ГАИ. Участники сами заполняют бланки или оформляют ДТП через мобильное приложение «Помощник ОСАГО».

Европротокол актуален при одновременном наличии следующих обстоятельств:

• В аварии участвуют два авто.
• В инциденте пострадал только транспорт.
• У обоих участников застрахована гражданская ответственность.
• Размер убытков не превышает 100 тыс. рублей при оформлении на бумажном бланке и 400 тыс. рублей – через мобильное приложение.
• У водителей не имеются разногласия об обстоятельствах и ущербе.

ДТП оформляется на месте столкновения, иначе страховая компания признает европротокол недействительным и откажет в компенсации.

Важно! Участникам нужно зафиксировать обстоятельства инцидента. Это можно сделать через мобильное приложение или технические средства. На фотоаппарат или видеокамеру следует заснять дорожную ситуацию, госномера, VIN и повреждения транспортных средств.

Также читайте: Что такое территориальный коэффициент? Таблица КТ для расчета страховки

ДТП с вызовом сотрудников ГИБДД

Если ДТП не отвечает требованиям к европротоколу, его должны оформить сотрудники ГИБДД. Инспекторы установят виновника и заполнят бланки. Участникам лишь останется подать извещения страховщикам.

Порядок действий при наступлении страхового случая по ОСАГО

Когда происходит ДТП, автолюбители теряются и не знают, какие действия предпринимать.

Сразу после столкновения необходимо:

• остановиться и заглушить мотор;
• включить аварийку;
• выставить знак аварийной остановки (в населенном пункте – на расстоянии 15 метров от авто, за его пределами – на расстоянии 30 метров от транспортного средства).

Дальнейшая последовательность действий зависит от того, пострадали ли люди.

Происшествие без пострадавших

Если происшествие отвечает условиям европротокола и между автомобилистами нет разногласий, они сами оформляют ДТП и разъезжаются. Если требуется участие сотрудников ГАИ, нужно вызвать полицейских по номеру 102 или 112.

Происшествие с пострадавшими

На место аварии нужно вызвать сотрудников ГИБДД и скорой помощи. До прибытия полицейских участникам запрещается уезжать и что-либо трогать. Можно снять на фото или видео местность, где столкнулись машины, повреждения автомобилей, записать данные очевидцев: ФИО, адреса, номера телефонов.

Также читайте: Как рассчитать и взыскать неустойку по каско

Как заявить о страховом случае по ОСАГО

Если в происшествии пострадали люди и имущество, заявление страховщику виновного лица подается в течение 5 рабочих дней. Компания расследует инцидент и возместит ущерб в виде ремонта или денежной выплаты. Ее размер станет известен после экспертизы.

Максимальная сумма по полису автогражданки будет не больше установленных законом лимитов:

• 400 тыс. рублей – при порче автомобилей;
• 500 тыс. рублей – при вреде жизни и здоровью.

Если в аварии пострадал только транспорт, участвовало два и более автомобиля, у их собственников имеются полисы, пострадавший подает заявление на прямое возмещение убытков (ч. 1 ст. 12 ФЗ «Об ОСАГО»).

Происходит это так:

• Собственник транспортного средства обращается к своему страховщику.
• Компания оценивает ущерб, выплачивает компенсацию, а позднее взыскивает средства с компании виновного водителя.

Подробно про прямое возмещение убытков мы рассказывали в отдельном материале.

Срок давности подачи заявления составляет три года.

Также читайте: Как узнать свой КБМ

Документы при страховом случае ОСАГО

Для получения компенсации потерпевший водитель предоставляет целый список документов.

Перечень включает в себя:

• общегражданский паспорт;
• копию водительских прав;
• ПТС и СТС;
• реквизиты для перевода денежных средств;
• полис автогражданки;
• извещение, подписанное обоими участниками (если ДТП оформлялось на бумажном бланке) или протокол, составленный ГИБДД;
• электронный носитель с фото- или видеосъемкой битых машин и места происшествия.

Если будут поданы не все документы, страховщик вправе отказать в возмещении. Иногда требуются дополнительные документы. Например, если в ДТП травмировались люди, организация запрашивает выписку из больницы, справку об инвалидности.

Также читайте: Кто такой страхователь? Объясняем простым языком

Срок рассмотрения страхового случая по ОСАГО

Срок, в течение которого страховщик обрабатывает заявку на компенсацию убытков в ДТП, утвержден законодательством.

– По ч. 21 ст. 12 Закона «Об ОСАГО», страховщики рассматривают страховой случай двадцать дней (без учета выходных и праздников) с момента получения заявления и пакета необходимых документов. В эти сроки также входит выплата ущерба. То есть на все про все у страховщика есть двадцать дней, – поясняет Дмитрий Смирнов.

По окончании этого срока компания уведомляет пострадавшего о решении. Если она удовлетворяет заявление, выплату производят в указанный в договоре срок. Отказать страховщик может лишь по объективным причинам. Если потерпевшего не устроит ответ, он может подать заявление о несогласии и, если снова получит отказ от компании, обратиться к финансовому управляющему.

Также читайте: Финансовый уполномоченный: кто это, когда к нему можно обращаться

Часто задаваемые вопросы

Что является страховым случаем по ОСАГО?

Страховщик признает ДТП страховым событием, если у автомобилистов застрахована гражданская ответственность на момент столкновения. Событие произошло на дороге и сопровождается повреждением машин и травмами водителя, пассажиров или пешеходов.

Что не считается страховым случаем?

Им не является происшествие, случившееся в соревнованиях, учебных мероприятиях, а также в силу непредвиденных обстоятельств таких, как ядерный взрыв, война, народные волнения. Также им не считается ДТП, в котором страдают исторические и архитектурные ценности.

Автор: Ирина Сапунова