Что покрывает полис ОСАГО при ДТП: список рисков, размер страховых выплат

ОСАГО должен быть у каждого автомобилиста. Это обязательная страховка, за отсутствие которой грозит оплата штрафа ГИБДД. При первой остановке штрафуют на 800 рублей, при повторной – от трех до пяти тысяч рублей. На что распространяется ОСАГО и на какие выплаты можно рассчитывать, узнаете из нашего материала.

Что покрывает страховка ОСАГО

Полис страхует гражданскую ответственность автовладельца. То есть по факту водитель защищает не себя, а других участников дорожного движения, которые могут пострадать от его действий.

Если происходит авария, компания, в которой автовладелец купил страховку, возмещает ущерб пострадавшей стороне. Свои убытки держатель полиса покрывает за свои деньги. Если дорожно-транспортное происшествие случается по вине обоих участников, их компании покрывают ущерб обеим сторонам.

Итак, на что распространяется ОСАГО?

Полис распространяется на следующие риски:

• повреждение транспортного средства;
• причинение вреда жизни и здоровью водителя, пассажиров, пешеходов;
• ущерб имуществу.

Компенсация выплачивается и за разбитые авто, и за повреждение городской инфраструктуры (ограждений, фонарей и т. п.).

Также читайте: Что делать, если попал в ДТП

Какие риски ОСАГО не покрывает

ОСАГО – не универсальный полис. Список случаев, не оплачиваемых страховкой, перечислен в ст. 6 ФЗ №40-ФЗ.

Среди них:

• моральный вред;
• загрязнение природы;
• упущенная выгода;
• ущерб, причиненный во время соревнований, испытаний или учебной езды на специальной площадке;
• причинение убытков при погрузке/разгрузке груза;
• повреждение или уничтожение антиквариата, ценных бумаг, ювелирных изделий, объектов интеллектуальной собственности и т. д.

Страховка не действует, если ущерб другому ТС или пешеходам нанес груз, выпавший из автомобиля. Если ответственность покрывается другими видами страхования, например, транспортировкой опасных грузов, вредными условиями труда или ответственностью перевозчика, выплаты также не будет.

Также читайте: Выплаты или ремонт? Как возместить ущерб по страховке ОСАГО после ДТП в 2025 году

Как работает ОСАГО при ДТП

Изначально законодательство предполагало всего один способ возмещения, когда пострадавший обращался в автостраховую виновной стороны. Позднее упростили процедуру. Сейчас, если оба водителя успели оформить полис ОСАГО к моменту происшествия и в столкновении повредились одни лишь ТС, пострадавший может обратиться к своему страховщику. Это называется прямым возмещением убытков (ПВУ). Подробно об этом мы рассказывали в другом материале.

Если условия не попадают под ПВУ, нужно обращаться в страховую виновного водителя. Заявление подается не позднее 5 рабочих дней после аварии.

Важно! Если в аварии участвует не более двух авто, у водителей оформлена обязательная страховка и отсутствуют разногласия, ДТП можно оформить без участия ГИБДД. Эта процедура называется европротокол. Стороны сами заполняют извещения о дорожно-транспортном происшествии и фотографируют повреждения машин. Протокол оформляется на бумажном бланке или в электронном формате через мобильное приложение. Если авария не подходит под условия европротокола, участники вызывают ГАИ.

Также читайте: Как вызвать ГИБДД при ДТП: куда звонить с мобильного телефона

Сколько покрывает ОСАГО

По полису автогражданки можно покрыть не только восстановление ТС, но и здоровье участников аварии.

Компенсация поврежденного авто

Компенсировать ущерб автомобилю страховая может двумя способами – в виде денежной выплаты или направления на ремонтные работы.

В первом случае страховщик оплатит ремонт в станции техобслуживания. Средства на счет пострадавшего поступят в течение двадцати дней. Во втором случае – компания предложит выбрать станцию из списка партнеров и сама направит машину на восстановительные работы. Отремонтировать авто обязаны в течение тридцати дней. Если страховщик затянет сроки, с нее можно взыскать неустойку – 0,5% от суммы страховой выплаты.

Размер возмещения высчитывается с учетом износа деталей, региона, где произошел инцидент, стоимости запчастей. Суммы ограничены лимитами, указанными в ст. 7 ФЗ №40-ФЗ.

Если авария оформляется по европротоколу без фиксации повреждений, пострадавшему компенсируют до ста тысяч рублей, с фиксацией повреждений – до четырехсот тысяч рублей. Если страховка не может покрыть весь ущерб, виновник возмещает разницу из собственных средств. На этот случай у автостраховщиков предусмотрен полис ДСАГО. Он гарантирует полное возмещение ущерба, если его размер превысит верхнюю границу по полису.

Если пострадавшего не устраивает компенсация, он может заказать независимую экспертизу. Если потерпевшему необходима компенсация на ремонт и расходов на лечение, выплаты произведут по обоим случаям.

Также читайте: Независимая экспертиза после ДТП: что это такое, как проводится, сколько стоит

Компенсация вреда жизни и здоровью

При расчете компенсации вреда здоровью и жизни страховщики учитывают тяжесть состояния пострадавшего:

• инвалидность первой степени – 500 тыс. рублей;
• инвалидность второй степени – 350 тыс. рублей;
• инвалидность третьей степени – 250 тыс. рублей.

Пострадавший может рассчитывать на компенсацию утраченного заработка во время лечения, покупку лекарств и оплату других процедур.

Если участник автокатастрофы погиб, его родным компенсируют 475 тыс. рублей. Еще 25 тыс. рублей выплатят на погребение (ч. 7 ст. 12 ФЗ №40).

Также читайте: Что делать, если у виновника ДТП нет страховки? Как взыскивать ущерб?

В какие сроки компенсируют риски по ОСАГО

Сроки страхового возмещения указаны в п. 21 ст. 12 ФЗ №40-ФЗ. Произвести выплату компания обязана в течение двадцати суток. Срок отсчитывается с даты подачи всего перечня документов. В этот период не входят выходные и праздники.

Какие документы необходимы для выплаты по ОСАГО при ДТП

Для получения выплаты пострадавшему следует подать в страховую:

• гражданский паспорт;
• заявление на выплату;
• страховой полис;
• документ, подтверждающий факт аварии: извещение, протокол или справка из полиции;
• договор-купли продажи ТС;
• свидетельство о регистрации автомобиля;
• реквизиты для перевода денежных средств.

Страховая может потребовать и другие документы: все зависит от ситуации. Например, если в аварии пострадали люди, могут потребовать выписку из больницы, данные о присвоении инвалидности, свидетельство о смерти.

Также читайте: Что делать, если страховая мало насчитала по ОСАГО и денег не хватает на ремонт

В каком случае страховая может отказать в компенсации по ОСАГО

Автостраховщик не всегда возмещает ущерб пострадавшим.

Основанием для отказа может стать:

• просрочка страхового полиса;
• отсутствие доказательств ДТП;
• поддельный полис ОСАГО;
• отсутствие страховки у виновника;
• инсценировка аварии;
• истечение срока обращения.

Страховщик имеет право на отказ, если водитель не вписан в страховку или был пьян в момент ДТП, не предоставил машину на экспертизу, начал чинить или утилизировал ее до осмотра специалистом. Также основанием для отказа могут стать форс-мажорные обстоятельства: стихийные бедствия, война и т. п.

Важно! Если страховщик отказывает покрыть ущерб из-за неполного комплекта документов, его действия неправомерны, и их можно обжаловать.

Также читайте: Как получить выплату по каско при ДТП

Часто задаваемые вопросы

Какие случаи покрывает ОСАГО?

Полис защищает от непредвиденных расходов в случае дорожной аварии. Если водитель станет виновником инцидента, его страховая компенсирует ущерб здоровью и имуществу пострадавших. Свою машину придется ремонтировать на свои средства.

Какие расходы покрывает ОСАГО?

Страховка оплачивает повреждение не только ТС, но и иного имущества. Например, если повредится остановочный павильон, страховщик возместит городу его ремонт. Также по полису оплатят ущерб здоровью водителей, пассажиров и пешеходов.

Что не покрывает ОСАГО?

Обязательная автостраховка не покрывает ремонтные работы, если вред не связан с движением автомобилей. Например, если на автомойке поцарапали кузов, на станции техобслуживания сломали деталь, на автозаправке машину облили бензином. В таких случаях нужно обращаться к предприятию, по вине которого был причинен ущерб.

Автор: Ирина Сапунова