Как штрафы влияют на страховку автомобиля

Прямого влияния штрафов на ОСАГО нет. Однако страховые компании могут увеличить базовую ставку для водителей с грубыми нарушениями ПДД. Разбираемся, как это работает и на что влияют штрафы ГИБДД.

Какие законы регулируют ОСАГО

Основной документ, который регулирует стоимость «автогражданки», – Федеральный закон № 40-ФЗ, принятый 25 апреля 2002 г. Он неоднократно изменялся, вплоть до редакции, вступившей в силу в 2025 году.

ФЗ об ОСАГО описывает:

• принципы расчета страховки, а также описание базовой ставки и коэффициентов;
• права и обязанности сторон в договоре;
• основания для выплат и порядок возмещения ущерба.

Затем в 2020 году была проведена реформа, после которой базовая ставка перестала быть единой для всех автомобилистов из одного региона. Страховщики получили право рассчитывать ее индивидуально, исходя из риск-профиля клиента. На цене полиса сказываются: серьезные нарушения ПДД, возраст и характеристики автомобиля, семейное положение водителя и другие параметры.

Также читайте: Сколько стоит страховка на машину

Как формируется цена на страховку

Стоимость ОСАГО складывается из семи коэффициентов и базовой ставки (ТБ). Это сумма, установленная страховой компанией, но в пределах тарифного коридора ЦБ РФ. Для легковых авто физлиц она варьируется от 1 646 до 7 535 рублей.

Далее к ТБ применяется ряд значений: 

• КТ (территориальный коэффициент) – учитывает, в каком регионе эксплуатируется авто.
• КВС (возраст и стаж вождения) – чем автомобилист моложе, тем он платит больше.
• КС (сезонность) – учитывает период эксплуатации машины.
• КБМ (бонус‑малус) – отражает безаварийный стаж автомобилиста.
• КМ (мощность двигателя) – более мощные авто повышают коэффициент.
• КО (количество водителей) – показывает, сколько человек допущено к управлению.
• КП (срок действия полиса) – применяется при оформлении краткосрочных договоров.

Все коэффициенты представлены в таблицах Приложения 2 к Указанию Центробанка №6007-У.

Важно! Купить ОСАГО онлайн с выгодой до 5 500 рублей можно через «Автокод». Сервис показывает предложения от разных страховщиков. Выбирайте самый выгодный вариант и экономьте на стоимости полиса.

Также читайте: Что делать, если страховая не оформляет полис ОСАГО 

Почему коэффициент за нарушения (КН) больше не работает

Раньше при расчете ОСАГО использовался коэффициент нарушений (КН). Если у автомобилиста были зафиксированы нарушения условий страхования, стоимость полиса увеличивалась в полтора раза. Эта норма была прописана в указе Банка России № 5000-У, но сейчас документ утратил силу.

С 5 сентября 2020 года КН исключен из нормативной базы и больше не применяется при расчете стоимости ОСАГО. Это произошло из-за перехода к индивидуализации тарифов, когда вместо «штрафного» коэффициента страховщики оценивают риск-профиль автомобилиста в целом.

Также читайте: Виды страхования автомобиля

Влияют ли штрафы на ОСАГО

Да, штрафы влияют на страховку. Обычно учитывают те нарушения, которые произошли во время страхового периода и привели к назначению взысканий.

Как штрафы могут увеличить цену ОСАГО сегодня

Выше мы обозначили, что страховщики устанавливают индивидуальные тарифы ОСАГО для водителей в пределах тарифного коридора ЦБ.

При формировании ТБ могут учесть (п. 2 ст. 9 № 40-ФЗ):

• проезд на запрещающий сигнал светофора;
• превышение скорости на 60 км/ч и более;
• выезд на встречную полосу;
• лишение прав за езду в нетрезвом виде, причинение вреда здоровью или смерти в результате ДТП, отказ от медосвидетельствования, оставление места аварии.

При оформлении ОСАГО страховщики оценивают, возможный риск «попадания» автомобилиста в ДТП. На это оказывают влияние разные факторы, в том числе и нарушения ПДД. 

Как именно берутся в расчет взыскания и на что влияет количество штрафов ГИБДД, рассказал заместитель директора департамента производства SpectrumData Михаил Белобоков.

– То есть один-два штрафа за год сами по себе почти ни о чем не говорят. Любой может случайно проехать на красный свет. Но если сравнивать водителей по количеству нарушений, разница становится очевидной. У одного за год, допустим, пять взысканий, а у другого – 55. Это уже большая разница. И мы понимаем, что у кого 55 нарушений, вероятность попасть в ДТП намного выше.

Далее учитывается сумма взысканий. У одного водителя она может быть минимальной. Предположим, 3 000 рублей за год, что говорит о легких и редких нарушениях. У другого сумма может достигать 30 000 рублей и больше. Например, езда в нетрезвом виде, выезд на встречку, нарушение разметки и т. д. Это тоже напрямую влияет на оценку риска водителя.

Важно! Цена полиса вырастет тогда, когда за последний год у автомобилиста было два и более серьезных нарушения из списка выше. Если было только одно нарушение, на стоимость страховки это никак не повлияет.

Также читайте: Что такое период охлаждения в страховании ОСАГО и для чего он нужен

На какие договоры ОСАГО влияют штрафы

Штрафы влияют на страховку ОСАГО для всех типов договоров, будь то краткосрочный, сезонный или годовой полис.

В практике страховых компаний не имеет значения, оформлен ли полис с ограниченным списком водителей (например, только для одного человека) или для неограниченного круга лиц. Если у автомобилиста много нарушений, страховщик вправе использовать более высокую базовую ставку при оценке риска.

Как страховщики получают информацию о нарушениях

Проверить штраф по номеру постановления может любой автомобилист с помощью госномера или номера СТС. Когда водитель оформляет полис ОСАГО, он передает страховой компании данные о машине. По этим данным страховщик тоже может запросить информацию о взысканиях.

Также, чтобы оценить риски, страховщики используют скоринг – автоматизированную систему анализа вероятности наступления страхового случая. По сути, это аналог кредитного скоринга в банках. На основе статистики и математических моделей компании рассчитывают вероятность аварии, прогнозируют возможные выплаты и определяют подходящий тариф для клиента.

Также читайте: Как добавить водителя в полис ОСАГО онлайн: пошаговая инструкция

Всегда ли аккуратные водители платят меньше

Специальных понижающих коэффициентов для автомобилистов без взысканий не существует. Но соблюдение правил ПДД помогает оформить ОСАГО дешевле. Страховая с большей вероятностью возьмет минимальную базовую ставку из тарифного коридора ЦБ.

Главное заблуждение: штрафы и КБМ – это разные вещи

Можно подумать, что раз нарушения ПДД повышают стоимость страховки, они должны сказываться и на КБМ. На самом деле это не так.

Что такое КБМ и как он на самом деле рассчитывается

КБМ (бонус‑малус) влияет на стоимость полиса ОСАГО. Он напрямую связан с безаварийной ездой. Чем дольше водитель не становится виновником ДТП, тем ниже коэффициент аварийности. 

Чтобы рассчитать КБМ, всех автомобилистов делят на специальные классы. Каждое 1 апреля эти категории пересматривают.

Влияют ли штрафы на КБМ

Нет, штрафы за нарушения ПДД напрямую не влияют на коэффициент КБМ.

Также читайте: Как восстановить полис ОСАГО, если он был утерян

Часто задаваемые вопросы

Влияют ли штрафы на страховку автомобиля?

Да, если водитель регулярно нарушает ПДД, страховая может назначить более высокий тариф при расчете стоимости на ОСАГО.

Влияют ли штрафы на КБМ по ОСАГО?

Нет, штрафы напрямую не сказываются на КБМ. На коэффициент аварийности влияет только то, был ли водитель виновником ДТП.

Влияет ли количество штрафов на страховку автомобиля?

Да, если у водителя два и более зафиксированных нарушения, стоимость ОСАГО повысится.

Влияют ли штрафы за превышение скорости на стоимость страховки?

Да, взыскания за превышение скорости могут повлиять на ТБ.

Автор: Ольга Паршакова