Страховка: что это такое, от чего страхует ОСАГО и каско

Мы не можем уберечься от всех неприятностей: болезней, несчастных случаев, природных катастроф. Но мы можем от них застраховаться, чтобы возместить свои убытки. Рассказываем, что такое страховка, какие виды страховки бывают, на что обратить внимание при ее покупке.

Страховка и страхование

Прежде чем рассказать, что значит страховка, разберемся в понятии «страхование».

Страхование («страховое дело») в широком смысле включает различные виды страховой деятельности: страхование, первичное страхование, перестрахование. Оно защищает от убытков в непредвиденных обстоятельствах. Например, страхование жизни и здоровья помогает получить помощь или компенсацию в случае болезни или несчастного случая.

Страховка – это более узкое понятие. Вообще, под термином «страховка» понимают совокупность предметов, набор мер и действий, перечень правил, которые должны обеспечить защиту здоровья, жизни, имущества в определенных обстоятельствах (чаще всего критических) от негативных последствий. Она помогает получить выплату при наступлении страхового случая. Ущерб возмещают за счет взносов клиентов страховщиков.

Также читайте: Водительский стаж: с какого момента начинается, как влияет на стоимость ОСАГО

Формы страхования

Существует две формы страхования в нашей стране:

• Обязательное. Положено всем жителям нашей страны.
• Добровольное. Приобретается по желанию человека.

Соответственно, страховка бывает обязательной и добровольной.

Обязательная страховка простыми словами – это полис, оформляемый по требованию закона. Одни полисы оплачиваются из взносов населения, например, ОМС, позволяющий бесплатно лечиться в медицинских учреждениях. Другие граждане должны покупать страховку за собственные средства, например, ОСАГО, которое защищает ответственность автовладельцев при ДТП.

По полису добровольного страхования можно застраховать все что угодно: имущество, жизнь, здоровье, недвижимость, банковский счет, ответственность перед третьими лицами, соседями по квартире, другими автомобилистами и т. д. Часто добровольный полис дополняет обязательный. Например, обязательную страховку ОСАГО дополняет добровольный полис ДСАГО. По нему можно получить возмещение, если установленного по автостраховке лимита не хватает для полного покрытия ущерба.

Также читайте: Что такое территориальный коэффициент? Таблица КТ для расчета страховки

Виды страхования

По объекту страхования (что страхуют)

• Личное. Страхует жизнь и здоровье человека. По полису можно возместить затраты на лечение, а в случае смерти страхователя родственники могут рассчитывать на крупную денежную компенсацию.
• Имущественное. Защищает собственность человека в случае аварии, кражи, стихийных бедствий, пожара.
• Страхование ответственности. Покрывает убытки, связанные с неумышленным причинением ущерба другим людям.

По сроку действия

• Бессрочное. Действует, пока существуют объект и субъект страхования или не изменится законодательство. Бессрочным является обязательное страхование.
• С ограниченным сроком. Срок определяется сторонами страхового соглашения. Речь идет о добровольном страховании.

По размеру платежей

В обязательном страховании действуют установленные законом размеры компенсаций. Размер добровольных страховых выплат определяется договором.

По выплатам страхователям

При обязательном страховании выплаты производятся автоматически, а при добровольном – при заключении договора и обращении к страховщику.

Также читайте: Что такое мини-каско и кому оно подойдет

Для чего нужна страховка

Страховка необходима для того, чтобы:

• защитить свои финансовые активы и уберечься от крупных денежных потерь при наступлении страхового случая;
• снизить риски и спокойно планировать свою жизнь, не боясь непредвиденных ситуаций;
• не бояться штрафов, предусмотренных за отсутствие обязательных видов страхования.

То есть она делает жизнь более спокойной и защищенной.

Какие бывают страховки на автомобиль

Какие виды страховки на машину бывают в России, мы уже частично рассказали: это автокаско, ОСАГО и его различные расширения, оформляемые в добровольном порядке.

Что страхует ОСАГО

Страховка ОСАГО – это обязательный полис на машину, позволяющий компенсировать ущерб потерпевшему в ДТП за счет средств страховщика. Свое авто виновная сторона чинит на собственные деньги.

По автополису можно получить:

• до 400 тыс. рублей на восстановление машины после ДТП;
• до 500 тыс. рублей на восстановление здоровья потерпевших.

Если размер убытков превышает обозначенный лимит, виновник доплачивает недостающую сумму потерпевшему. Расширение ДСАГО, как было сказано выше, позволяет получить большую сумму.

Также читайте: Выплаты или ремонт? Как возместить ущерб по ОСАГО после ДТП в 2025 году

Что страхует каско

Каско – это добровольная страховка на автомобиль, которая защищает от того, от чего не страхует ОСАГО. Цель автополиса – защита от рисков, связанных с повреждением авто.

Автокаско покрывает ущерб в следующих случаях:

• угон;
• возгорание или поджог;
• повреждения от рук третьих лиц;
• тотальное уничтожение в ДТП;
• природные бедствия и т. д.

Каско – полис дорогой, и автовладелец сам решает, стоит ли его оформлять.

Также читайте: Что такое каско

Что будет, если не страховать машину

За отсутствие каско наказания нет, но ОСАГО должен быть у каждого автомобилиста, садящегося за руль машины.

За отсутствие обязательной автостраховки последует наказание по ст. 12.37 КоАП:

• 500 рублей, если автогражданки нет при себе;
• 800 рублей, если полис вовсе не оформлялся;
• 3000-5000 рублей за повторную езду без документа.

В первые 30 дней оплата штрафов ГИБДД возможна со скидкой 25%. Повторные штрафы оплачиваются полностью.

Также читайте: Как заполнить европротокол: правила заполнения европротокола

Как выбрать страховую компанию для ОСАГО и каско

При выборе автостраховщика советуем обратить внимание на следующие моменты:

• Наличие лицензии на продажу определенного страхового продукта. Найти эти сведения можно в справочнике Банка России.
• Надежность и платежеспособность компании. Эти сведения предлагает рейтинг Эксперт РА. Ранее мы публиковали рейтинг страховых по каско и топ страховых по ОСАГО.
• Репутация на рынке, формируемая по отзывам клиентов. Отзывы лучше изучать на сторонних ресурсах, поскольку на сайте компании подчищают негативные отклики.
• Удобство для клиентов. В 2025 году компании предлагают оформить полис на сайте или в мобильном приложении – клиентам не нужно ехать в офис.

Кроме того, у страховщика должен быть телефон службы поддержки.

Также читайте: Чем отличается каско от ОСАГО

На что обратить внимание при выборе полиса

При выборе автогражданки важно сравнить цены у разных компаний. В рамках тарифного коридора, установленного Центробанком, стоимость на нее у разных страховщиков может отличаться до 5 500 рублей.

Сравнить предложения и оформить полис ОСАГО можно через агрегатор «Автокод ОСАГО». Полис придет на е-мейл, откуда его можно скачать на телефон или другой гаджет.

Тарифы на автокаско не регулируются законом и устанавливаются на усмотрение компаний. Рассчитать стоимость каско можно через онлайн-калькулятор «Автокод Каско». Тут же можно подать заявку на оформление полиса.

Договор автокаско более сложный, поэтому перед покупкой нужно выяснить следующие нюансы:

• Предложение страховщика. Нужно узнать, учитывает ли автостраховка необходимые риски и не включает ли ненужные опции и услуги. От количества рисков и опций зависит стоимость: чем их больше, тем дороже каско.
• Условия соглашения. Нужно выяснить, на каких условиях выплачивается возмещение, какие документы нужно предоставить, в какой срок, какие штрафы предусмотрены за нарушение договора.
• Условия расторжения соглашения. Следует узнать, вернет ли компания деньги за неиспользованный период и в каком объеме. Также стоит поинтересоваться, действует ли период охлаждения, в который можно отказаться от покупки полиса и вернуть уплаченные за него средства.

Автокаско обойдется дешевле, если внести в договор франшизу – сумму, которую при наступлении страхового случая заплатит за ремонт машины ее владелец.

Также читайте: Что такое КБМ и какой КБМ лучше

Что делать, если страховщик нарушает правила договора

Если автостраховщик не исполняет договорные обязательства по ОСАГО, например, занижает сумму выплаты, отказывает в компенсации или нарушает сроки ремонта, можно пожаловаться в РСА или Центробанк. В крайнем случае, можно обратиться с иском в суд. По каско права страхователей помогает отстоять финансовый омбудсмен или суд.

Автор: Ирина Джиоева